子供の将来の教育資金を貯めるための「学資保険」！

私は3人の子供で加入したのですが、特に1人目の時は、色々と知らなくて悩んだものです(;^ω^)

まさに新米ママの私は、学資保険に加入したいとは思っているものの、保険会社や種類も様々で決めきれずにいます・・

実は、「支払い方法」や「受け取り方」「満期金の額」「契約者」など・・加入時に決める様々な条件によっても返戻率は変わってくるので、加入前にそのポイントを知っておくと良いですよ。

返戻率は良い方がいいのですよね？

もちろん大事ですが、私は返戻率のアップのために「年払い」にして、その後3人の子持ちになり、毎年のまとまった支払いが苦しくなった過去があります・・

将来を見据えて無理なく計画性を持って決めることも大切です(笑)

私のように失敗しないように、それに対応する「年払いの工夫」も含めて、加入前に知っておくと良いポイントをまとめてみましたよ！

今回は「学資保険」について

• 支払い方法の種類の特徴を比較
• 保険会社の返戻率を比較
• メリット・デメリットは？
• 税金や控除について
• 契約者について
• 無料でプロに相談するならココ！

などなど、「いつ加入するべきか」など基本的なことから、ちょっと難しいけど大事な「税金や控除」についてまで丁寧にご説明します(*^^)v

学資保険とは？

そもそも、学資保険ってどういったものなのでしょうか？

学資保険とは、「子供の将来の学費を積立する保険商品」のことです。

学費の貯蓄方法として、最もメジャーなものかもしれませんね。

決まった保険料を支払っていき、大学入学時など、ある年齢になった時に「祝い金」や「満期金」として給付金を受け取ることができます。

入る保険会社の商品によってその「返戻率」や「受け取り方」などが違うため、しっかりと調べて比較した上で決めることが重要です。

学資保険の中には・・

• 契約者に万が一があった場合の死亡保障
• お子様が入院した時の給付金

など、医療保険がついている商品もあります。

どんな保険を選ぶかはとっても重要です。

また、学資保険は学費を貯めるのに、有効な手段の1つでありますが、「学資保険」にこだわらない貯蓄の仕方をする人も、もちろんたくさんいます。

加入をどうしようかと考えている方は、今回 様々な角度から「学資保険」について、一緒に見ていきましょう。

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学資保険の一括払いとは？返戻率を比較！

学資保険の支払い方法の1つである「一括払い」は、別名「全期前納」とも呼ばれます。

1回での支払いが可能ならば・・返戻率が高くお得であり、デメリットも少ないため、とってもオススメの加入方法です。

• どういう仕組みで、どういった特徴があるのか？
• どのくらいお得なのか？

10社の返戻率の比較や、それぞれの月払いとの差額の比較結果を、ぜひ覗いてください。

詳しくはこちら→【学資保険を一括払いを比較！返戻率はどれくらいお得になる？】

月払いの場合での返戻率の比較表もありますので、参考にしてくださいね！

この「一括払い」同様に最初に全額支払う方法として「一時払い」というものもあります。

学資保険の一時払いとは？

学資保険の支払い方法の中で、実は1番お得なのが「一時払い」です。

先ほどの「一括払い」と似ているようで、仕組みは全く異なるので・・

• 一括払いとの違い
• メリットとデメリットは？

に注目し、特にデメリット部分を理解した上での加入が必要となります。

詳しくはこちら→【学資保険を一時払いとは？一括払いとの違いや返戻率をご説明！】

郵便局の学資保険を貯蓄代わりに！？

次は、郵便局の学資保険についてです。

皆さんご存知の郵便局の学資保険「はじめのかんぽ」。

中には、祖父母を含めて「貯蓄変わりとして加入する人」もいるってご存知ですか？

それは、普通に銀行に預けているよりもお得だからです。

• 返戻率はどのくらいなのか？
• 受取人はどうなるのか？

「はじめのかんぽ」の3つのコースの返戻率と、貯蓄代わりに加入する場合の注意点も含めてご説明します。

詳しくはこちら→【郵便局の学資保険は貯蓄代わりになるって本当？祖父母が加入する場合も】

学資保険の受け取りに税金がかかる？

学資保険の受け取りに「税金がかかる」こともあるってご存知ですか？

保険のプランナー

以下の3つのケースでは支払いが必要となることがあるのでお気を付けください！

課税されるとしたら

• どんな種類の税金なのか・・「所得税」 or「 贈与税」？
• どんな計算方法で実際いくら課税となるのか？・・「一時所得」や「雑所得」の場合

実際に試算を交えながら詳しくご説明します！

加入時に、受け取り時の税額がどのくらいになるか、しっかり考えて入り方を検討することが大事です。

詳しくは→【学資保険】受け取りに税金がかかる？こんな時には注意！

学資保険のメリットとデメリット！

そもそも、学資保険に入ろうかどうか、その入る意味を考える人もいるはず。

旦那も 「普通の貯金でいけないのか」と言っています。

そんな疑問をお持ちの皆さんは、まず学資保険について以下のことをチェックしましょう。

• 学資保険に入ると、どんなメリットがあるのか？
• デメリットはないのか？
• 決められない場合は？

そんな様々な疑問に答えるのがこちら→【学資保険のメリット・デメリット！コレを読めば分かる】

ぜひ、加入を迷っている方は参考にしてくださいね。

学資保険を年払いするメリットとデメリット！

学資保険の支払いは、月額にする人が多いですが「年払い」にも注目しておきましょう。

「年払いにするとお得になる」ということは、皆さん想像つくとおもいますが・・

• 実際にどのくらいお得なのか？
• 月額との比較
• 年払いするメリットとデメリットは？

詳しくはこちら→学資保険を年払いするメリットとデメリット！あなたに向いてるのは？

特に、デメリットを知った上での加入をオススメします。

毎年の支払いが苦しくならないようにするための工夫もご紹介しますよ。

学資保険の契約者を母親にするメリットは？

学資保険に加入する時の契約者は、皆さんどうしてますか？

実は、契約者を母親にするケースやメリットがあるってご存知でしょうか。

こちらで詳しくご紹介します→学資保険の契約者を母親にするメリットは？誰にするのが一番良い？

• 母親にすると良い5つのケース
• その際のメリット
• 逆に父親にするメリット
• 契約者を決める際の注意点

などなど、様々なケースを想定しながらお話していますので、ぜひ参考にしてくださいね。

離婚後に金銭トラブルになることもあるので、学資保険の契約者についてはよく考えておきましょう。

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学資保険は妊娠中でも加入できる！

学資保険は、妊娠中でも加入することができます。

基本的に、妊娠6か月から可能とする保険会社が多くなっています。

そこで、気になるのが・・

• 流産や早産になった場合はどうなるのか？
• 妊娠中から入れる人気の保険会社は？
• 契約者が死亡した場合はどうなるのか？

契約者が父親で、母親が出産で亡くなった場合は、支払い義務が継続されるのも注意点です。

これら含めて詳しくはこちら→学資保険は妊娠中でも加入できる！早ければ早いほどいい？

学資保険はいつから入るべき？

学資保険は妊娠中から加入できることが分かりましたが、「いつ入るべき」なのでしょうか？

加入するべきベストなタイミングについて詳しくはこちら

→学資保険はいつから入るべき？皆はどうしてる？

• いつからいつまで加入が可能なのか？
• それぞれの保険会社の場合
• ベストタイミングとその理由
• 皆はどうしてる？

これらをチェックしてみてくださいね。

学資保険に医療保険の特約は必要？

学資保険に加入する際に、医療保険を付けるか聞かれますよね。

この特約は必要なのでしょうか？

学資保険は教育資金の積み立てだけを目的としない場合もあります。

特約の種類は・・

• 払込免除特約
• 育英年金特約
• 障害特約
• 災害特約

などがあり、これらを付けた場合、その分貯蓄性が減少するので気をつけましょう！

• それぞれの特約の内容説明と必要性
• 子供の医療保険の備え方

などを含めてご案内します。

詳しくはこちら→学資保険に医療保険の仕組みをプラス！？特約って本当に必要？

最後に

学資保険についてまとめてきましたが、いかがでしたか？

加入前に、様々な情報を見ることができて大変参考になりました！

加入に際しては、考えたり、確認したり、比較することがたくさんあるので、ご心配ならプロのファイナンシャルプランナーに相談してみましょう。

保険会社の人に相談すると勧誘が嫌だという方は、第3者の立場でアドバイスをもらえるのでオススメですよ。

また、保険業界にはマイナス金利の影響も色濃く出ていますね。

今後の保険料金や内容、商品がどう動くのか、その動向も注目しつつ学資保険を考えてみてくださいね。

学資保険の加入を考える際、誰もが気になる返戻率。

少しでも、多くの教育資金となって戻ってきて欲しいというあなた！

ぜひオススメしたいのが「一括払い」という支払方法です。

「一括払い」でまとめて払うとお得になるということですよね。

保険のプランナー

「月払い」や「年払い」よりも、さらに高い返戻率となります。

どのくらいの返戻率のものがあるのか、色んな商品を知りたいのですが？

保険のプランナー

では、10社の学資保険の商品を例に出し、「一括払い」について詳しく見ていきましょう。

ということで、今回は学資保険の「一括払い」について

• その仕組みや特徴
• 実際の商品で返戻率の比較
• 月払いとの比較
• デメリット

などなど、保険プランナーさんと相談した内容を盛り込みながら、詳しくご説明していきます。

主な10社の学資保険で返戻率を試算してみましたよ！

「一括払いは月払いよりどのくらいお得か？」差額も出していますので、ぜひ参考にしてくださいね。

学資保険の一括払いとは？

まず、「一括払い」とはどういった仕組みなのでしょうか？

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「一括払い」とは以下の通りです。

前納した保険料から毎年の支払い扱いとなり・・

「一括払い」したからといってその時点では全保険期間分の支払いは終わっていません

「一括払い」という言い方なので、いっぺんに支払えばそこで終えているとばかり思ってました・・

保険のプランナー

そこが勘違いしやすいところなんです！

あくまで、全保険期間分の保険料を一括で前払いすることです。

支払い時点では、保険会社に預けているのであって、全期間分の支払いは終えていません！

預けた保険料から毎年支払いにあてていくという仕組みをきちんと理解しておきましょう。

意味をはじめは勘違いしていましたが、よく分かりました！

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実は、同じように最初に一括で支払いする方法がもう1つあります。

それが、「一時払い」です。

この2つの支払い方法は混同しやすいので、「一括払い」との違いに気を付ける必要があります。

「一時払い」との違い

 

「一時払い」とはどんなものなのでしょうか？

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では、「一時払い」の特徴と、一括払いとの相違点を見ていきましょう！

全保険期間分の保険料全額を1回で支払いを終える仕組みが「一時払い」です。

 

 

「一時払い」とは・・

全保険期間分の保険料全額を1回で支払う仕組み

契約者は、契約後（翌月など支払い日に）一括で支払います。

この支払いを終えたら、保険料は全て支払い済みということになります。

 

一括での支払い方法には、このように

• 「一括払い」
• 「一時払い」

この2つがありますが、その性質や特徴は全く別物なので要注意です。

「一括払い」と「一時払い」に生まれる相違点

この2つの仕組みの違いによって、何が変わってくるんでしょうか？

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以下の3つの場合で相違点が出てくるので気を付けましょう！

1. 途中解約した場合
2. 契約者が万が一死亡（高度障害）の場合
3. 生命保険料控除

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表にまとめてみましたので、違いに注目してみてください！

 ≪ 一時払いと一括払いの違い ≫

3つのケース	一時払い	一括払い（全期前納）
解約する場合	解約返戻金が支払われる （期間が短いと元本割れの危険もあるが、だいたい2～3年で支払額を上回る）	解約返戻金が支払われる 未経過分の保険料はそのまま戻る
万が一の場合	学資金の受取 払込免除特則の適用はなし 未経過分の保険料の払い戻しなし	学資金の受取 払込免除特則が適用 未経過分の保険料はそのまま戻る
保険料控除	初年度のみ控除	毎年控除対象

 

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この相違点の重要な部分は主に2つ。

≪相違点①　解約や万が一の場合≫

• 「一時払い」・・・未経過分の返金はない
• 「一括払い」・・・未経過分の保険料はそのまま戻り、払込免除特則も適用

≪相違点②　生命保険料控除≫

• 「一時払い」・・・初年度のみ適用
• 「一括払い」・・・毎年適用

仕組みの違いによって、場面での扱いが変わってくるのですね！

上に挙げた相違点において見ると「一時払い」よりも「一括払い」が条件が良いのが分かるかと思います。

「一時払い」における

• 払込免除特則がつかない
• 未経過分の保険料が戻らない
• 保険料控除が1度しか受けられない

この3つのデメリットもないので、比較的安心して入れるのではないでしょうか？

こういった理由から「一括払い」を選ぶ人も多いのです。

保険のプランナー

「一時払い」についてや、相違点のより詳しい解説は以下の記事をご参照ください。

⇓　⇓　⇓　⇓　⇓　⇓　⇓

関連記事）

学資保険を一時払いとは？一括払いとの違いや返戻率をご説明！

学資保険を一括払いした際の返戻率は？10社を比較！

一括払いにだいぶ興味が出てきたのですが、実際の返戻率がどのくらいになるのか、ぜひ教えてください。

保険のプランナー

では、実際にある学資保険10社の返戻率を見ていきましょう！

「一括払い」を比較！10社の返戻率

※男性30歳、お子さま0歳、総受取額200万前後のプランで試算しています

※スマートフォンなどで表が上手く見れない場合は、横に傾けるか、パソコンでご覧ください

商品	支払い	満期	払込	受取総額	返戻率
明治安田生命 つみたて学資 Ⅰ型	一括払い	21歳	10歳	18歳~21歳 50万×4回＝200万	120.3%
日本生命保険相互会社 ニッセイ学資保険 （祝金なし型）	一括払い	21歳	5年	18歳70万+18~21歳 35万×4＝210万	119.2%
ソニー生命 学資保険スクエアⅢ型	一括払い	22歳	10歳	18歳~22歳 40万×5＝200万	116.9%
第一生命 こども応援団Mickey（C型）	年払い ＊加入2年後全納は可能	22歳	5年	18~21歳40万×4＋22歳満期40 ＝200万	113.7%
JA こども共済すてっぷ	年払い ＊一括払いは窓口で試算	22歳	18歳	18歳~21歳 50万×4＝200万	113.1%
ソニー生命 学資保険スクエアⅡ型	一括払い	22歳	10歳	17歳に200万	111.4%
住友生命 スミセイのこどもすくすく保険	一括払い	18歳	12歳	12歳と15歳に20万 +18歳200万＝240万	103.6%
かんぽ生命 学資保険 はじめのかんぽ （祝金や特約なし）	一括払い	17歳	12歳	17歳満期に200万	103.4%
アフラック 夢見るこどもの学資保険	一括払い	21歳	10年	15歳に60万＋17歳~毎年30万×４＝180万	100%
三井住友海上あいおい生命 ＆LIFEこども保険（養育年金と医療特約なし）	年払い ＊一括払いなし	22歳	18歳	6歳 10万＋12歳20万+15歳50万+18歳100万＝180万	96.9%
損保ジャパン日本興亜ひまわり生命 こども保険	一括払い	18歳	18歳	6歳20万+12歳40万+15歳60万＋18歳100万＝220万	96.2%

 

• 「一括払い」で試算できない商品は一部「年払い」で出しています
• なるだけ短期支払いにし、医療特約や養育年金などはつけていません
• 平成29年1月現在の情報です

こうやって一覧で比較できるのは参考になりますね！

ただし、各保険会社のプランの性質の違い、受け取り方や額の違い、加入者の条件や支払い方法等々で返戻率は変化するため、一概に比べることはできません！

保険のプランナー

上の返戻率はあくまで一例です。

今回は、200万に近い受取総額になるよう試算しましたが、もっと高額なプランだと更に返戻率が上がる商品もあります。

受取時期や払込期間、契約者やお子さまの年齢や性別など、ちょっと変えるだけで返戻率も変わるのです。

気になった商品は保険会社へ問い合わせ、自分に合ったプランと条件で返戻率を聞いてみると良いのですね。

保険のプランナー

どの時期にいくら受け取りたいのか、プランをしっかり検討することがとても重要です。

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返戻率の上位を占める学資年金型

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学資保険のプランは、大きくいうと2種類に分けられます。

• 大学入学時に一括で受け取るタイプ
• 大学入学後に分割して受け取る学資年金タイプ

この2つの受け取り方です。

上の返戻率の表を見ての通り、返戻率上位を占めるのは学資年金タイプの保険です。

これは、資金を保険会社により長く預けておくことで、その分運用期間も長くなり利率が上がるのが要因です。

この受け取り方の違いで何か変化があるのですか？

実は、この受け取り方の違いによって、かかってくる税金の額が変わってきます。

• 一時金として受け取る場合・・一時所得
• 学資年金として受け取る場合・・雑所得

として異なる納税額の計算方法となるのです。

通常、学資保険の受取で実際に課税されることはほとんどありません。

ただし、学資年金型は課税対象になりやすい（特に自営業の方）特徴がありますので、自分の場合はどうなのか、加入の際にぜひ相談するようにしましょう！

個人の所得やプランの額など、それぞれで変わってくるので、確認した上での加入をオススメします。

保険のプランナー

さて、加入のプランが決まったら、次は支払い方法の決定ですね。

「一括払い」は「月払い」よりどのくらいお得？

「 一括払い」がお得と言いますが、実際「月払い」と比べるとどんな感じなのでしょうか？

保険のプランナー

では、次は実際に「一括払い」が可能な8種の学資保険で「月払い」の差額を出して比較してみましょう！

「一括払い」と「月払い」の差額表

※30歳男性、0歳子どもで試算した上の表の内容で比較しています

※スマートフォンなどで表が上手く見れない場合は、横に傾けるか、パソコンでご覧ください

商品	一括払い	月払い	月払いとの差額
明治安田生命 つみたて学資 Ⅰ型	120.3%	116.7%	50,029円
日本生命保険相互会社 ニッセイ学資保険 （祝金なし型）	119.2%	107.4%	182,178円
ソニー生命※教育年金型 学資保険スクエアⅢ型	116.9%	115.9%	13,605円
ソニー生命※一括受取 学資保険スクエアⅡ型	111.4%	110.52%	14,319円
住友生命 スミセイのこどもすくすく保険	103.6%	100.5%	72,890円
かんぽ生命 学資保険 はじめのかんぽ （祝金や特約なし）	103.4%	102.1%	24,697円
アフラック 夢見るこどもの学資保険	100%	98%	38,136円
損保ジャパン日本興亜ひまわり生命 こども保険	96.2%	86.7%	18,429円

月払いとの差額は、それぞれの商品によってまちまちなんですね！

この差額を見た上で、どちらの入り方にするのか決めてもよいですね。

大きな額を一括払いするわけですから、その意味があるのか見極める参考になるかと思います。

保険のプランナー

どの商品に関しても一括払いがお得なのは間違いありません！

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一括払いするとデメリットはない？

お得なのは分かりましたが、デメリットもあるのでしょうか？

大きなデメリットはそんなにないですが、あえて挙げるなら

一括払いのデメリットは・・

• 大きなお金が出ていく
• 一時払いよりは返戻率が劣る
• 銀行預金のように自由に引き出したり、保険内容の変更をできない

ということです。

まず手元からまとまったお金が出ていくわけですので、大きな資金が必要であり、支払い後も余裕があるかどうかが重要になります。

https://twitter.com/_pvim/status/664978485379665920

 

この方のように、その後に不安がある懐事情であるならば、無理をして一括払いにしなくても良いと思います。

資金に余裕のある方はお得であり、デメリットもそれほどないのでオススメの入り方です。

将来の仕事状況や金銭的余裕は分かりませんし、兄弟ができると状況も変わります。

支払いを先に終えているという安心感が「一括払い」のメリットにもなるのです。

 

関連記事

• 学資保険を年払いするメリットとデメリット！あなたに向いてるのは？
• 学資保険の契約者を母親にするメリットは？誰にするのが一番良い？

最後に

「一括払い（全期前納）」・・全額まとめて保険会社に預ける形。毎年期日に年額支払われる

• 一時払いより返戻率は劣るが、未経過分の保障がついている
• 保険料控除は毎年対象であり、解約や万が一の場合、未経過分の保険料は返金され、払込免除特則もつく

「一時払い」・・全ての保険料の支払いを1回で終える仕組み

• 返戻率が1番高く、保険料が少なく済みお得である
• 保険料控除は初年度のみ対象であり、解約や万が一の場合も既に払い終わった保険料が戻ることはない

「一括払い」の返戻率比較

• 10社の主な保険会社の学資保険商品の返戻率を並べてみましたが、プラン内容がそれぞれ違うので参考までに。
• あくまで一例であり、自分の加入条件や希望のプランで返戻率を出してみましょう。
• 学資年金型の保険は返戻率が高いが、受け取り時の課税に注意

「一括払い」と「月払い」の比較

• 差額を表にしてまとめましたが、その額はまちまちです。
• 一括払いがお得なのは確実ですが、決断する参考に。

「一括払い」のデメリット

• 大きなお金が出ていく
• 一時払いよりは返戻率が劣る
• 銀行預金のように自由に引き出したり、保険内容の変更をできない

これらを理解した上で、お金に余裕のある方は、一括払いはオススメです！

 

保険のプランナー

一括払いについて理解できましたか？

特徴も分かり、実際にある商品の情報もあったので参考になりました！

基本的に「月払い」や「年払い」で支払う方が多いと思いますが、「一括払い」は見てきたように返戻率が高くなるお得な加入方法です。

「一時払い」のような大きなデメリットもないため、比較的安心して支払いに踏み込めるかもしれませんね。

もしも、手元にまとまったお金があり、支払い後も余裕のあるという懐事情の方は、検討してみても良いと思います。

その際は、加入条件等により返戻率は変化しますので、保険プランナーさんによく確認してみてくださいね。

＊この情報は平成29年1月現在のものです

学資保険の支払方法、あなたはどうしていますか？

私は、全て「月払い」でしています。

本当は「半年払い」や「年払い」の方がお得なんですよね？

保険のプランナー

確かにそうですが、他に「一括払い（全期前納）」、そして「一時払い」というものがあります。

「一時払い」って気になってましたが、どんなものなんでしょう？

保険のプランナー

実は、この中で1番お得なのが「一時払い」という支払方法なんですよ。

今日は学資保険の一時払いについて

• その支払い方法の仕組み
• 一括払いとの違い
• メリットやデメリット

など、最近のマイナス金利の影響も含め、詳しくご説明します。

保険料の支払い方法として理解し、ぜひ今後加入の際は参考にご検討くださいね。

学資保険を一時払いにするとは？

ずばり、「学資保険の一時払い」とは、どういったものなのでしょうか？

保険のプランナー

まずは、「一時払い」という支払方法についてご説明しましょう。

「一時払い」とは・・契約時に一回で全額の支払いを終えることです

同じく一回で支払う方法なのに、別物とはどういうことなのでしょうか！？

1回（一括）での支払い方法には

• 一時払い
• 一括払い（全期前納）

の2種類がありますが、その支払いの仕組みや様々な場面での対処が異なる別物ということです。

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まずは、この2つの違いからご説明しましょう。

一時払いと一括払いの違いは？比較してみよう

全期分を一括で支払う「一時払い」と「一括払い（全期前納）」、いったい何が違うのでしょうか？

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では、仕組みから図を交えてお教えしますね。

一時払いの仕組み

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まずは、「一時払い」から見ていきましょう。

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では、これを知った上で、一括払いを見ていきましょう。

一括払い（全期前納）の仕組み

一方の「一括払い」は、全保険期間分の保険料を前払いするため「全期前納」とも呼ばれます。

こちらは、契約時に一括払いをしたからといって、その時点では全期間分の支払いを終えたことにはなりません。

保険会社が前払いされた全額を預かり、そこから毎年（毎月）支払いをしていきます。

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では、「一括払い」の仕組みを見てみましょう。

一時払いは、払った時点で保険会社のお金になりますが、一括払いは保険会社がお預かりしている状態というわけですね。

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この仕組みの違いによって、以下のケースで対処にまた違いが生まれますのでご説明します。

3つのケースで生まれる相違点

支払い方法は一緒でも、明らかに仕組みに違いがあることは理解できました。

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次は、以下の3つのケースで生まれる大きな「違い」を理解しておきましょう！

1. 途中解約した場合
2. 契約者が万が一死亡（高度障害）の場合
3. 生命保険料控除

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表にまとめてみましたので、違いに注目してみてください！

 ≪ 一時払いと一括払いの違い ≫

①解約返戻金

急な出費、教育資金が必要になった場合など、途中で解約するケースもありえますよね。

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そんな時の解約返戻金に、以下のような違いが出てきます。

上の表の通り、一時払いも一括払いも、解約返戻金は受け取ることができます。

②払込免除特則

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次は、契約者に万が一のことが起こったケースを見ていきましょう。

学資保険には万が一の場合に備え、多くの場合「保険料払込免除特則」が自動的についてきます。

この「保険料払込免除特則」とは、契約者が万が一死亡した場合や所定の高度障害状態になった場合に、以後の保険料が免除される制度です。

祝い金や満期金は予定の時期に全額受け取ることができます。

ですが、「一時払い」はこの「払込免除特則」はつかないので要注意！！

【例えば10年の払込期間で2年目に契約者が死亡した場合】

どちらも、予定通り一時金や祝い金、満期金は受取ることができますが・・

• 一時払い・・既に全保険料の10年の総額支払い済みで学資金の他に戻るお金はない
• 一括払い・・支払いは2年分。以後8年分の保険料は返金。学資金も予定通りおりる

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こうなると、総支払額がだいぶ違ってきますので知っておきましょう！

③生命保険料控除

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3つ目は生命保険料控除についてです。

学資保険は、生命保険控除の対象となります。

しかし、「一時払い」と「一括払い」では控除の仕方に違いが生じるので気を付けましょう。

毎年、控除対象となるのはありがたいことですよね。

ただし、他の生命保険料で既に上限いっぱいの場合は、学資保険をさらに含めることはできません。

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なので、人によってはあまり重要でない場合もあります。

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一時払いにすると返戻率はどうなる？

これまで「一時払い」と「一括払い（全期前納）」の違いをみてくると、一括払いの方がいざという時は安心な感じがしますが！？

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確かに、そんな一面があるのですが、それでも「一時払い」を選ぶ人がいるのは理由があります。

それは・・

どの支払い方法よりも「高い返戻率」でお得だからです。

返戻率で比べた場合、以下のようになります。

一時払い＞一括払い（全期前納）＞年払い＞半年払い＞月払い

ある保険の過去の試算例の返戻率で計算すると

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以下はあくまでも一例です。

【満期300万円の場合】

年払いから一時払いはグンと割引額があがっていますね。

上の例では・・

2,638,522円の一時払いで300万の受取です。

⇒　36万円以上が浮く わけですから大きいですよね。

ちなみに・・

一括払い（全額前納）は年払い＋αの返戻率になると思ってください。

※　私が試算した保険での返戻率は112.2％でしたが、上の表の保険と異なるので正しい比較はできません。また、一括払いの詳しい記事は次回アップ予定です。

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一括払いより一時払いの返戻率が高いのは確かです。

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一時払いのメリット・デメリット

一時払いを検討する場合、加入前に考えるべきことはありますか？

保険のプランナー

しっかりと「一時払い」のメリットとデメリットを理解しておくことをオススメします。

「一時払い」のメリット

では、まずはメリットから教えてください。

保険のプランナー

「一時払い」のメリットは大きく2つ。

返戻率の高さはもちろんですが、先に支払いを終えるという点は確かに安心ですね。

将来子供が増えた場合、仕事状況や健康状態など、金銭的にどうなるかの予想はつかないものです。

一時払いで、子供の学資金を確保しておくことでの安心感は大きいと思います。

「一時払い」のデメリット

デメリットも知っておかないとですよね。

ここが、決める上での分岐点になるかと思うので是非検討の際はしっかり見極めましょう。

このデメリットの項目についてもう少し詳しく言うと

解約返戻金は・・

一時払い後、だいたい1年後には99％、2～3年後には100％（支払額）を超えてきます。

なので、すぐに解約しないのであれば損をするというわけではありません。

また、生命保険料控除は・・

他の生命保険と合算して申告するので、一時払いで高額な保険料を支払ったとしても、受けられる控除は2016年現在は4万円を超えることはありません。

そして、一時払いした翌年からは、控除の対象にはなりません。

保険のプランナー

ですが、他の生命保険料で上限受けられる人なら、この有無はそれほど重要ではないといえます。

結局「一時払い」ってどうなの？

「一時払い」を選択する場合は・・

とにかく返戻率の高さを重要視するケースです。

まずは、メリットとデメリット、そして一括払いとの違いをしっかり理解しましょう。

上にもまとめたように、加入後短くして万が一死亡した場合は、未経過の保険期間分まで先払いしており、戻らないのが最大のネックでしょうか。

一括払いはその点、返金もあり、その後の払込免除特則も付き、満期金ももらえますので、ここの違いは大きいと思います。

ここを知った上でも、万が一の可能性は低いですし、返戻率の高さを重要視して決めようと思うかどうかです。

そして、一時払いをしたとしても、余裕のある懐も大事です。

学資保険に限らず、返戻率の高い「一時払い」は支払い方法として上の内容を理解した上で検討が必要なんですね。

ただし、1つ気を付けないといけないのは、近年どんどん変化している保険商品情報です。

「一時払い」や「学資保険」の販売停止の動き

気を付けないといけないとは、どういったことでしょうか？

それは、最近の保険業界における「販売停止」の動きです。

貯蓄型の学資保険は、「マイナス金利」の影響を受けやすい保険です。

残念ながら最近はこのマイナス金利の影響で、学資保険そのものや、一時払いの売り止めの動きがあります。

実際に、どんどんと返戻率は下がり続け、売り止めも次々と出てきている状態です。

最近では、ソニー生命の学資保険も2016年12月1日、提携先の保険ショップでの販売が停止となりました。

電話で確認したところ、現在はソニー生命での直販のみでの販売になっていますのでご注意ください。

また、一時払いも停止になっています。

高い利息をつける商品を出すのが難しくなっているのですね。

加入を考えている場合は、支払方法含め、学資保険の今後の売り止めに気を付け情報を集めましょう。

https://twitter.com/hittyrnrn/status/809733478539370496

4月からさらに返戻率が下がる可能性もあるため、加入や変更を考えている方は早めの相談をおすすめします！

ちなみに、既に一時払いで加入している場合の保険料や条件などに、変更はありません。

最後に

一時払いは、その返戻率の高さからお金に余裕がある場合は良い選択肢の１つとして選ばれてきました。

しかし、最近はマイナス金利の影響で、その高い返戻率を保つのは難しくなっています。

保険のプランナー

「一時払い」という支払方法や、学資保険そのものが販売停止の動きなので気を付けましょう。

ご自身の希望の保険で一時払いを取り扱っているか、確認が必要ですね。

来年3月の見直しで、さらに返戻率の良い商品が減る恐れもあり、それまでに加入をしたいというお問い合わせも保険会社では増えています。

学資保険に留まらず、保険加入を考えている方は、今のうちに全体を含めて見直すのも良いかもしれませんね！

※この記事の情報は、2016年12月初旬のものです

子供ができたら「学資保険」の加入を考える人は多いはず。

さぁ、加入しようとした時の「支払い方法」、皆さんはどうしていますか？

うちは、はじめての子供で加入を考えており、年払いか月払いかで迷い中です。

私も、3人子供がいて加入していますが、余裕がなくて月払い・・でも、「年払いが得」と聞きますもんね。

年払いってどのくらい得なのかな？リスクがないかも気になるところで・・

加入前に、しっかりと確認することはとても大切ですね！実際はどうなのか、私も保険プランナーさんに聞いてみましたよ。

保険のプランナー

お任せあれ。

ということで、今回は学資保険を年払いする際の

• メリットとデメリット
• 注意点
• 継続させる工夫

などについて、ご説明します。

加入を考えている方は、ぜひご参照くださいね★

学資保険を年払いするメリット

学資保険に入る際に、私も年払いを勧められましたが、実際にメリットはあるのでしょうか？

はい！メリットは、なんといってもこちら

年払いにすることで保険料が割安になるということですね☆彡

 実際に比べてみましょう。

保険のプランナー

保険料の試算をご提示します。

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保険のプランナー

 月払いするよりは、年払いの方がトータルの支払い保険料が安く済むのは間違いありません。

どれだけ違うかというのは、学資保険の種類や条件にもよります。

私が勧められた上の保険での差額・・・

保険のプランナー

差額をご説明します。

同じく受取額が200万程度、月額1万程の保険で、終身保険でも、総額が2～3万台の差額です。

これが、たとえば満期300万の受取の場合、条件によっては5万円を超える差額になることもあります。

やはり貯蓄性を重要視するなら、年払いはトータルの支払額においてメリットがあるということになりますね。

保険のプランナー

この差を大したことないとするか、節約したいか、この辺は個人の考えとなると思います。

息子の学資保険を月払いから年払いに変更した。年払いの方が割安だから。確かに安かったけど、年間3000円安くなるだけだった～まぁいいことにしよう。今の金利で銀行に預けておいて年間3000円も利息がつくなんてありえないってことを考えたらｗ

— ふふこ@(๑òωó)ﾉｼ (@ciao_ottimo) April 12, 2016

この方の場合、年間3,000円ほどの差額のようですね。

保険の種類や加入条件によって変わってきますので、自分の場合はどうか試算してみてくださいね。

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学資保険を年払いするデメリット

学資保険を年払いにすることで、デメリットはありますか？

デメリットはこちら

契約者に万が一のことがあった場合・・

「保険料の払込免除」が翌月ではなく、翌年からになることです。

学資保険の特徴として、貯蓄だけではなく「払込免除特則（特約）」という「生命保険」の機能がついています。

契約者である親が万が一死亡した場合、または、所定の高度障害等を負った場合、以後の保険料が免除になるという保障ですね。

これがあるから学資保険に入ったという人も多いはず。

そうですね。この払込免除ですが、「月払い」と「年払い」では支払いに差が出てくるのでチェックしておきましょう。

万が一のことが起こる可能性は、そんなに高くはないのかもしれませんが、こういった違いが起こることは知っておきましょう。

知った上でも、貯蓄性を重視する方は、年払いを選択しています。

学資保険を年払いする際の注意点

学資保険を年払いにできればしたいと思っている方は、次のことに気を付けましょう！

• 契約後に、年払い額の支払いがすぐ（翌月など）にある
• 学資保険の支払期間中、毎年ずっとその支払い月にまとまったお金が必要となる

支払い月が、ボーナス後とかならまだしも、毎年けっこうな額の負担ですもんね。

この先の10数年という支払期間中に払い続けることが可能なのかよく考えてみましょう。

年払いが安いからと加入時点はそう決めたものの、様々なライフスタイルにおいての変化や支払いが重なる時など、きつく感じる方も多いのも現実です。

今週は
自動車保険の更新(年払い)と！
学資保険(年払い)の支払い！！
その上所得税の支払い！！！
お金の事考えるとイライラするわーーーー・ﾟ・(｡>Д<｡)・ﾟ・

— Rurichan (@rurichan_2002) August 24, 2016

このように、他の大きな出費が支払い月にかぶってくると、とても大きな負担になりますが、加入時はここまでは予測できませんからね。

また、今後お子さんの2人目、3人目の計画はありますか？

兄弟が生まれた場合の学資保険や、旦那さんの職場状況、今後がどうなるかなども考えて支払い方法を選択しましょう。

おむつは月に6〜8千円位？そして、学資保険が年払いで15万位。リアルに貯金無いと無理です😨

— yukinko (@yuki1219ko) 2016年6月22日

実際に、私は学資保険ではないですが、年払いにしていたものが、後々子供3人生まれ、毎年の支払いがきつくなり、途中から月払いに変えた過去があります・・

でも、せっかく年払いで返戻率をアップさせたいなら、そこはきちんと計画的にしなければならなかったなと猛反省しました(-_-;)

年払いが苦しくならないために

私も、後々支払いが苦しくならないかちょっと不安です・・

私のような失敗をしないために、プランナーさんから「年払いを継続する2つの工夫」を聞いてきましたよ！

支払い月をボーナス後になるよう加入

たとえば、私が相談に行った11月の加入はお勧めだそうです。

理由は、12月下旬の引き落としとなることが多いからです。

保険のプランナー

もし、ボーナスが出るお仕事なら、ボーナスと月給の入金後に引き落としになるので、この加入時期がオススメです。

私は、何も考えずに年払いで加入して、たまたま支払い月になった9月が毎年怖かったので、やはり加入時期は慎重に考えた方がよいと思います！

いつ加入するとボーナス後に支払いとなるかは、保険によっても変わるので確認が必要ですね。

別通帳に毎月の積立をする

保険のプランナー

こんな方法もご提案します。

支払いは年に1度ですが、毎月「年払い通帳」という名の通帳に、月払い金額を積み立てるという方法です。

一度に大きな金額を用意しようとするから負担なのであって、必要額をコツコツと、月払いと思って入金していけばよいのだということですね。

確かに、堅実的です。

保険のプランナー

ちなみに私は、加入保険をボーナス時期に年払いに少しずつ変更していって、今は全てを年払いにしています。

それでも毎月、月払い金額を入金しているので、それほど負担には感じません。

しかも、年払い額より少し多めの額を毎月入金しているので、毎年浮いたお金で必要なものを購入したり、美味しい物を食べたりしています(*^^)

保険のプランナー

しっかりと手をつけない覚悟で「年払い通帳」に貯めていける人なら、オススメです。

https://twitter.com/mai_mylife/status/208023739361804288

この方も、年払い用の口座を作っているようで、きちんとした人は実践しているのですね。

意志が弱い方は、確実に毎月に分けて支払いをする「月払い」を選ぶのも間違いではないと思います。

最後に

以上のように、年払いが割安になることは間違いないので、デメリットも知った上でも選択する方は多いです。

年払い額を払えるような貯金などの余裕と、10数年という長い年月の支払いを継続できるのか、よく考えてから決めましょう★

保険プランナーさんの例のように、毎月支払っているつもりで積立をしっかりできる人はオススメの入り方だと思います。

皆さんも、今後の自らの家族計画やライフプランを見据えた上で、加入の際はその時期と支払い方法を選択してくださいね(*^^*)

よくそういうセリフ耳にしますよね。ですが、中には逆に貯金代わりに学資保険に入る人もいるってご存知ですか？

先日、うちの両親から「○○（うちの子）の名前で学資保険に入ろうと思うから。」そう言われ、「え？じーじが学資保険に入ってくれるの？」と聞いたところ、「違う違う。貯金代わりに名前借りるだけ。」という答えが返って来ました。「それってどういうこと？？」

そしてその後、実際に郵便局の人がうちに訪ねてきて、本契約となりました。今、そういう貯金の仕方をしてる人も多いそうな・・・。

そこで今回は、この郵便局の学資保険

• 貯蓄代わりになる？
• 返戻率は？
• 受取人は？

ということいついて、うちが（うちの両親が）加入した内容を元にご説明したいと思います。

郵便局の学資保険は貯蓄代わりになるって本当？

うちは学資保険に入らず、別で貯金しようと思ってるんですが、これってどうなんでしょう？

そういう方も多いですよね。ですが、郵便局の学資保険の場合貯蓄代わりに入る人も多いんですよ。

銀行の預金金利というと、(2016年8月末現在)0.025%くらいが相場。でも、これはあくまでも定期預金にした場合の相場で、ある程度な定期預金額も必要。普通預金の場合は、更に更に低い0.001%。もう、ただ預金口座に入れたというだけ。

昔ならば「銀行に預ける＝いつのまにか金利がついて増えてた」という感じでしたが、今はなかなかそうはいきませんよね。だからこそ、貯蓄代わりに利率の良い学資保険に入るのが貯金するよりも良いとなってくるんです。

でも、保険会社にもしものことがあったら・・・というのが不安でもありますよね。

そこでおすすめなのが郵便局の学資保険です。

「学資保険はじめのかんぽ」

実はこの保険の返戻率にビックリポン！払込金額より増えるんです！元本割れしないどころか増えるなんて、そりゃ貯蓄代わりになっちゃうはずですよね。

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郵便局の学資保険の返戻率は？

実際いつ受け取れて、どれくらい戻って来るものなんでしょう？

返戻率はこちら。

大学入学時に一括で受け取れるコース

出産140日前~12歳までの加入。18歳の満期時に一括でまとまった金額を受け取れると助かりますよね。1番お金がかかる時期でもあります。

小・中・高・大、入学時に分けて受け取れるコース

5歳、11歳、14歳、17歳とお金が必要な時期に受け取れるのは助かりますよね。ですが、加入可能年齢は出産140日前から3歳までとなっています。

大学入学時と在学中に4分割で受け取れるコース

出産140日前~12歳まで加入可能となっています。18歳～21歳までの4年間、授業料として使える金額があるのは助かりますよね。

18歳の他のコースの満期とされる期間から更に3年間保険料を長く預けることになるので、最も返戻率が高くなってるんです。

他にも返戻率がいい学資保険はありますが、なんといっても郵便局がやってるという安心感が他とは比べ物になりません。
関連記事）ゆうちょ銀行で１０００円がもらえる？はじめてのお年玉キャンペーン

受取人は誰？

学資保険の受取人は親だけなんですか？

いえいえ、そういうわけではありません。

学資保険の場合前提にあるのは子供の入学資金となるということ。つまりは、保険の対象者ですね。この保険の対象者は必ず1人なので、途中で対象となる子供を別な子供に変えることは出来ません。

それを踏まえ、誰がまず支払うのかを考えると、親や祖父母が支払人となることがほとんどで、中には3親等以内の親族が払う場合もあります。で、受取人は・・・この契約者か、保険の対象である子供となります。

ただ、この場合注意しなくちゃいけないことがあります。

それは、契約者と受取人が異なれば、贈与税がかかってくるということ！

110万円までは非課税なんですが、それ以上であればかかってきます。では、契約者と受取人が同一であればどうなのか？というと、所得税の対象ではあるものの、支払った保険料を差し引いた50万円の控除があるので、かかりません。

何だか自分達が入るだけではなく、親にも勧めたくなってきました。

関連記事)学資保険で失敗しないポイント！

最後に

ちなみにうちの両親が契約した内容は、孫(うちの子を対象)に祖父名義(うちの父)で加入し、受取人も加入者である祖父(うちの父)です。じゃあ、子供(孫)の学資保険という名だけど、自分のためにあてた保険に加入したのは何故かというと、もちろん預金がわりの貯蓄という意味もありますが、その貯蓄の意味するところ・・・

孫が3歳の15年後の受取時、現在65歳の父は80歳・・・。自分の葬式代のためのお金と考えてるようです。実際に郵便局の方も、そういう目的で学資保険に加入されている方、大変多いとのことでしたよ。

byちゃあ