学資保険の支払方法、あなたはどうしていますか？

私は、全て「月払い」でしています。

本当は「半年払い」や「年払い」の方がお得なんですよね？

保険のプランナー

確かにそうですが、他に「一括払い（全期前納）」、そして「一時払い」というものがあります。

「一時払い」って気になってましたが、どんなものなんでしょう？

保険のプランナー

実は、この中で1番お得なのが「一時払い」という支払方法なんですよ。

今日は学資保険の一時払いについて

• その支払い方法の仕組み
• 一括払いとの違い
• メリットやデメリット

など、最近のマイナス金利の影響も含め、詳しくご説明します。

保険料の支払い方法として理解し、ぜひ今後加入の際は参考にご検討くださいね。

学資保険を一時払いにするとは？

ずばり、「学資保険の一時払い」とは、どういったものなのでしょうか？

保険のプランナー

まずは、「一時払い」という支払方法についてご説明しましょう。

「一時払い」とは・・契約時に一回で全額の支払いを終えることです

同じく一回で支払う方法なのに、別物とはどういうことなのでしょうか！？

1回（一括）での支払い方法には

• 一時払い
• 一括払い（全期前納）

の2種類がありますが、その支払いの仕組みや様々な場面での対処が異なる別物ということです。

保険のプランナー

まずは、この2つの違いからご説明しましょう。

一時払いと一括払いの違いは？比較してみよう

全期分を一括で支払う「一時払い」と「一括払い（全期前納）」、いったい何が違うのでしょうか？

保険のプランナー

では、仕組みから図を交えてお教えしますね。

一時払いの仕組み

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まずは、「一時払い」から見ていきましょう。

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では、これを知った上で、一括払いを見ていきましょう。

一括払い（全期前納）の仕組み

一方の「一括払い」は、全保険期間分の保険料を前払いするため「全期前納」とも呼ばれます。

こちらは、契約時に一括払いをしたからといって、その時点では全期間分の支払いを終えたことにはなりません。

保険会社が前払いされた全額を預かり、そこから毎年（毎月）支払いをしていきます。

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では、「一括払い」の仕組みを見てみましょう。

一時払いは、払った時点で保険会社のお金になりますが、一括払いは保険会社がお預かりしている状態というわけですね。

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この仕組みの違いによって、以下のケースで対処にまた違いが生まれますのでご説明します。

3つのケースで生まれる相違点

支払い方法は一緒でも、明らかに仕組みに違いがあることは理解できました。

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次は、以下の3つのケースで生まれる大きな「違い」を理解しておきましょう！

1. 途中解約した場合
2. 契約者が万が一死亡（高度障害）の場合
3. 生命保険料控除

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表にまとめてみましたので、違いに注目してみてください！

 ≪ 一時払いと一括払いの違い ≫

①解約返戻金

急な出費、教育資金が必要になった場合など、途中で解約するケースもありえますよね。

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そんな時の解約返戻金に、以下のような違いが出てきます。

上の表の通り、一時払いも一括払いも、解約返戻金は受け取ることができます。

②払込免除特則

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次は、契約者に万が一のことが起こったケースを見ていきましょう。

学資保険には万が一の場合に備え、多くの場合「保険料払込免除特則」が自動的についてきます。

この「保険料払込免除特則」とは、契約者が万が一死亡した場合や所定の高度障害状態になった場合に、以後の保険料が免除される制度です。

祝い金や満期金は予定の時期に全額受け取ることができます。

ですが、「一時払い」はこの「払込免除特則」はつかないので要注意！！

【例えば10年の払込期間で2年目に契約者が死亡した場合】

どちらも、予定通り一時金や祝い金、満期金は受取ることができますが・・

• 一時払い・・既に全保険料の10年の総額支払い済みで学資金の他に戻るお金はない
• 一括払い・・支払いは2年分。以後8年分の保険料は返金。学資金も予定通りおりる

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こうなると、総支払額がだいぶ違ってきますので知っておきましょう！

③生命保険料控除

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3つ目は生命保険料控除についてです。

学資保険は、生命保険控除の対象となります。

しかし、「一時払い」と「一括払い」では控除の仕方に違いが生じるので気を付けましょう。

毎年、控除対象となるのはありがたいことですよね。

ただし、他の生命保険料で既に上限いっぱいの場合は、学資保険をさらに含めることはできません。

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なので、人によってはあまり重要でない場合もあります。

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一時払いにすると返戻率はどうなる？

これまで「一時払い」と「一括払い（全期前納）」の違いをみてくると、一括払いの方がいざという時は安心な感じがしますが！？

保険のプランナー

確かに、そんな一面があるのですが、それでも「一時払い」を選ぶ人がいるのは理由があります。

それは・・

どの支払い方法よりも「高い返戻率」でお得だからです。

返戻率で比べた場合、以下のようになります。

一時払い＞一括払い（全期前納）＞年払い＞半年払い＞月払い

ある保険の過去の試算例の返戻率で計算すると

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以下はあくまでも一例です。

【満期300万円の場合】

年払いから一時払いはグンと割引額があがっていますね。

上の例では・・

2,638,522円の一時払いで300万の受取です。

⇒　36万円以上が浮く わけですから大きいですよね。

ちなみに・・

一括払い（全額前納）は年払い＋αの返戻率になると思ってください。

※　私が試算した保険での返戻率は112.2％でしたが、上の表の保険と異なるので正しい比較はできません。また、一括払いの詳しい記事は次回アップ予定です。

保険のプランナー

一括払いより一時払いの返戻率が高いのは確かです。

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一時払いのメリット・デメリット

一時払いを検討する場合、加入前に考えるべきことはありますか？

保険のプランナー

しっかりと「一時払い」のメリットとデメリットを理解しておくことをオススメします。

「一時払い」のメリット

では、まずはメリットから教えてください。

保険のプランナー

「一時払い」のメリットは大きく2つ。

返戻率の高さはもちろんですが、先に支払いを終えるという点は確かに安心ですね。

将来子供が増えた場合、仕事状況や健康状態など、金銭的にどうなるかの予想はつかないものです。

一時払いで、子供の学資金を確保しておくことでの安心感は大きいと思います。

「一時払い」のデメリット

デメリットも知っておかないとですよね。

ここが、決める上での分岐点になるかと思うので是非検討の際はしっかり見極めましょう。

このデメリットの項目についてもう少し詳しく言うと

解約返戻金は・・

一時払い後、だいたい1年後には99％、2～3年後には100％（支払額）を超えてきます。

なので、すぐに解約しないのであれば損をするというわけではありません。

また、生命保険料控除は・・

他の生命保険と合算して申告するので、一時払いで高額な保険料を支払ったとしても、受けられる控除は2016年現在は4万円を超えることはありません。

そして、一時払いした翌年からは、控除の対象にはなりません。

保険のプランナー

ですが、他の生命保険料で上限受けられる人なら、この有無はそれほど重要ではないといえます。

結局「一時払い」ってどうなの？

「一時払い」を選択する場合は・・

とにかく返戻率の高さを重要視するケースです。

まずは、メリットとデメリット、そして一括払いとの違いをしっかり理解しましょう。

上にもまとめたように、加入後短くして万が一死亡した場合は、未経過の保険期間分まで先払いしており、戻らないのが最大のネックでしょうか。

一括払いはその点、返金もあり、その後の払込免除特則も付き、満期金ももらえますので、ここの違いは大きいと思います。

ここを知った上でも、万が一の可能性は低いですし、返戻率の高さを重要視して決めようと思うかどうかです。

そして、一時払いをしたとしても、余裕のある懐も大事です。

学資保険に限らず、返戻率の高い「一時払い」は支払い方法として上の内容を理解した上で検討が必要なんですね。

ただし、1つ気を付けないといけないのは、近年どんどん変化している保険商品情報です。

「一時払い」や「学資保険」の販売停止の動き

気を付けないといけないとは、どういったことでしょうか？

それは、最近の保険業界における「販売停止」の動きです。

貯蓄型の学資保険は、「マイナス金利」の影響を受けやすい保険です。

残念ながら最近はこのマイナス金利の影響で、学資保険そのものや、一時払いの売り止めの動きがあります。

実際に、どんどんと返戻率は下がり続け、売り止めも次々と出てきている状態です。

最近では、ソニー生命の学資保険も2016年12月1日、提携先の保険ショップでの販売が停止となりました。

電話で確認したところ、現在はソニー生命での直販のみでの販売になっていますのでご注意ください。

また、一時払いも停止になっています。

高い利息をつける商品を出すのが難しくなっているのですね。

加入を考えている場合は、支払方法含め、学資保険の今後の売り止めに気を付け情報を集めましょう。

https://twitter.com/hittyrnrn/status/809733478539370496

4月からさらに返戻率が下がる可能性もあるため、加入や変更を考えている方は早めの相談をおすすめします！

ちなみに、既に一時払いで加入している場合の保険料や条件などに、変更はありません。

最後に

一時払いは、その返戻率の高さからお金に余裕がある場合は良い選択肢の１つとして選ばれてきました。

しかし、最近はマイナス金利の影響で、その高い返戻率を保つのは難しくなっています。

保険のプランナー

「一時払い」という支払方法や、学資保険そのものが販売停止の動きなので気を付けましょう。

ご自身の希望の保険で一時払いを取り扱っているか、確認が必要ですね。

来年3月の見直しで、さらに返戻率の良い商品が減る恐れもあり、それまでに加入をしたいというお問い合わせも保険会社では増えています。

学資保険に留まらず、保険加入を考えている方は、今のうちに全体を含めて見直すのも良いかもしれませんね！

※この記事の情報は、2016年12月初旬のものです