昨日、子供が小学校からの帰り道で転んで足を捻挫したんだけど、これって学校での怪我になるのかしら？

うちの子もこないだ小学校の階段で転んで頭を打って、3針縫ったところなのよ。
どんな保険が対象になるのかって、そこも気になるわよね？

そうそう。
初めてのことで分からないわ。

今回は、小学校での怪我について

• 小学校での怪我に該当する範囲
• 対応する保険
• 流れ

を、我が子の実体験と共に解説したいと思います。

どんな場合小学校での怪我に該当する？

登下校中の怪我も、学校での怪我になるのかしら？

説明するわね。

• 授業中・・・一般の授業
• 学校行事・・・運動会・文化祭・入学式・卒業式
• 休み時間・・・始業前・朝休み・中休み・昼休み・放課後
• 課外授業・・・遠足・部活・臨海学校
• 登下校・・・学校への行き帰り

などが、学校での怪我に該当します。

ここで注意が必要なのが、登下校！

正式なルートでの登下校中であれば対象ですが、いつもとは違う道を通っていた場合に起きた怪我であれば、対象外になります。

また、遠足や臨海学校等、学校外ではあるものの、学校課外の一環なので学校での怪我にあたります。

うちの子は二人とも小学校で怪我をしたことがあるんだけど、上の子は体育の授業中、ハードルで転んで鎖骨骨折。
下の子は、階段で転んで手すりの角で頭を打って、点滴に検査をし、3針縫った経験が・・・。

• 本人の行動によって起こった怪我
• 第三者（友達や教師等）の行動・発言によって被った怪我や疾病

どちらも対象です。

小学校での怪我に対応する保険は？

学校の保険が、怪我の補償をしてくれるの？
何か入ってたっけ？

任意ではあるものの、学校に入学した際や学年が上がった新学期、低額でほとんどの生徒が加入している保険があります。（学校によっては、自動引き落とし）

日本スポーツ振興センターの「災害共済給付制度」です。

令和3年度の災害共済給付件数は、1,665,427件といった具合で数多くの加入により、保険が適用されました。学校安全web

上記で説明した学校内における怪我・疾病の程度に応じた見舞金が、災害共済給付契約に基づいて支払われる仕組みになっています。

うちの子の場合、説明書類は学年が上がるごとに配布されますが、保険加入代含めて学校での支払金の一部として、自動引き落としになっています。

怪我に対して支払われる保険の流れは？

じゃあ、その保険はどうやったら支払われるの？

あなたの場合は、登下校中ということは、先生は知らないわけよね？
その場合も含め、流れを説明するわね。

1. 怪我
2. 病院を受診・学校から報告
3. 学校に報告・病院を受診
4. 保健の先生に災害共済給付の書類をもらう
5. 災害共済給付に必要な書類を受診した病院・薬局に持って行き、記入してもらう
6. 書類を学校に提出
7. 指定口座に振り込まれる

といった流れになりますが、2.3については、それぞれによって順番が異なります。

登下校の怪我であれば、病院を受診する前、もしくは受診した後に学校へ報告が必要です。

その際は、いつ・どこで・何をしていて・どうなったという報告が必要で、事前に子供から聞き取りをした後に親が担任、もしくは校長・教頭・主幹教諭・保健教諭等に電話をする必要があります。

上の子の際は、卒業式3日前に骨折。

完治は、中学入学後だったので、必要書類は小学校と中学校両方からもらいました。

事前に小学校の保健の先生が中学の保健の先生にも連絡をしてくれていましたが、親が中学の保健室に出向いて書類を受け取り、子供が提出という形に。

それぞれパターンは違うと思いますが、分からない場合は学校に問い合わせましょう。

また、これ以外にも、ご家庭で加入している保険も対応になることがほとんどです。

治療が済んだ後、契約保険会社に連絡して必要書類を送ってもらうか、HPで請求をします。

その際、診断書がいる場合と、領収書・明細だけでいい場合があるので、それぞれの保険会社に問い合わせすることをオススメします。（診断書は実費となることがほとんどです。）

最後に

まとめます。

我が家は、学校での災害共済給付制度による保険給付、それに1,000円でそれぞれ県民共済とコープ共済に加入していたので、それら3社から保険給付されました。

捻挫の際は、ギブス（装具固定）費用も対象になりましたし、3針縫った際は手術費用としてプラス対象に。

学校での保険は、分からない場合、担任を通して問い合わせることをオススメします。

万が一の病気やケガに備えて子供の医療保険に加入されているご家庭は多いかと思います。
月々の支払いは必要ですが、もしもの場合に安心できますよね。

あんつぶ

我が家もコープ共済のジュニアコースに加入しています！

コープ共済の魅力は、手頃な掛金で子供の病気やケガをしっかりサポートしてくれること。
我が家もやんちゃ盛りの息子たちのために、お守り代わりとして加入していたのですが…。

ついこの間、2歳になる次男がソファから落ちてアゴをケガしてしまったんです。
皮膚が深く裂けて病院で縫ってもらいました。

今まで大きなケガや病気とは無縁でコープ共済のお世話になることもなかった我が家でしたが、今回初めて共済金を請求することに…。
乳幼児医療費助成制度のおかげで病院での自己負担はゼロでした。

あんつぶ

このような場合でも共済金はおりるのでしょうか？
気になりますよね。

そんな我が家の体験を交えながら、今回はコープ共済の

• こども保険の口コミ
• 自己負担ゼロでも請求できるってホント？
• メリット・デメリット

についてまとめてみました！
みなさんの参考になれば幸いです。

コープ共済のこども保険の口コミは？

手頃な掛金で子供の病気やケガをしっかりサポートしてくれる！
と評判のコープ共済のこども保険。

コープ共済のキャラクター、“コーすけ”♪
コープの“コー”とたすけあいの“すけ”から名づけられました。

あんつぶ

まずはその保障内容をみてみましょう♪

コープ共済のこども保険“たすけあいジュニア20コース”とは？

“たすけあいジュニア20コース”は0歳から満19歳の子供が加入できる医療保険で、保障期間は満20歳の満期日までとなっています。

ジュニアコースは、

• J 1000円コース（月掛金1,000円）
• J 2000円コース（月掛金2,000円）
• J 1900円コース（月掛金1,900円）

の3種類。
J 1900円コースは加入条件がゆるやかになっていて、通院中や薬を飲んでいても入れる場合があります。

あんつぶ

我が家はJ 1000円コースを選択しました♪

J 1000円コースの場合、病気入院・事故（ケガ）入院では日額6,000円、事故（ケガ）通院では日額2,000円が保障されます。

あんつぶ

ケガ通院1日目からの保障は助かりますよね！
子供の場合、共済金支払いのほとんどがケガ通院のようですよ。

また、入院をともなわない日帰り手術（コープ共済が定めるものに限る）や長期入院にもしっかり対応してくれます。
（2017年4月現在の内容となりますので、最新情報や詳細はHPなどで確認してください。）

あんつぶ

では実際に加入している方の口コミを紹介しますね♪

実際に加入している方の口コミは？

まさか我が子が肺炎にかかって入院するとは思いませんでした。
入院中は仕事を休んで付き添い、私の食費などその他で費用もかかったので共済金が出て本当に助かりました。
手続きも簡単で、すごくよかったです！

あんつぶ

入院ともなると医療費以外にも色々な費用が…。
そんな時に受け取れる共済金は心強い存在ですね。

下の子供ちゃんも保育所入れたので、コープ共済入った〜。本当は2月中に入りたかったけど…怪我通院は翌日から請求可能だからこれでいいや。

— 蒼 (@savant_bleue) March 31, 2017

あんつぶ

そうなんです！
入院の保障は共済証書の発効日からになるんですが、ケガ通院は申込日翌日からが保障の対象なんですよ♪

コープ共済の手続き終わったー！
家の掃除が大変だったぜい…_:(´ཀ`」 ∠):
長女は季節性の喘息持ちなのだけど、コープ共済は条件付きで加入できるからありがたーい✌︎('ω'✌︎ )
制限緩やかなタイプは掛け金高いからね_:(´ཀ`」 ∠):ありがたやありがたや！

— いこはる@三児の母 (@gibi_ikoharu) January 27, 2017

あんつぶ

たくさんの人に入ってもらいたいから…という思いから、条件付加入制度や加入条件がゆるやかなコースが設けられています。

子供が怪我をしてしまい、コープ共済に請求書を送ってもらえるよう連絡したら、請求書書類と一緒に折り鶴が入っていた。こういう心遣い、素敵だなぁ。 pic.twitter.com/ZZ4jaMVjNC

— 小林はる☺︎兄7y&弟3y (@koba_haru1128) April 11, 2017

あんつぶ

我が家にも届きました。
嬉しい心遣いですよね♡

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自己負担ゼロでも請求できるってホント？

あんつぶ

コープ共済では自己負担ゼロでも共済金を請求できる場合がありますよ♪

一定年齢までの乳幼児の医療費を助成してくれる乳幼児医療費助成制度によって、病院での自己負担がゼロということもありますよね。
コープ共済の“たすけあいジュニア20コース”は、自己負担がゼロでも共済金を請求できる場合があるんですよ♪

共済金の請求をする際には病院の診断書や領収書が必要となりますが、乳幼児医療費助成制度対象の加入者であれば代用の書類で請求できます。

あんつぶ

我が家も診察券のコピーと乳幼児医療費助成制度のコピーで代用できました！

医療費の自己負担はゼロでも、

• 入院中の食事代や差額ベッド代
• 病院までの交通費

などに費用がかかることも…。

あんつぶ

そんなとき、共済金が受け取れるのは助かりますよね。

我が家も、2歳になる次男がソファから落ちてアゴの皮膚が裂けるというケガを負いました。

深く裂けたため血が止まらず、私がケガ部分をガーゼで押さえて病院に行ったんです。
もちろん自分で運転することはできず、上の子もいたので旦那さんに仕事を抜けてもらって病院に連れて行くことに…。

傷は医療用ステープラーで3針縫ってもらい、その1週間後に針を抜いて無事に治療は終了。

治療費は乳幼児医療費助成制度のおかげでかかりませんでしたが、コープ共済に連絡し請求の手続きを行ったところ、

の共済金を受け取りました。

そのおかげでアゴに貼ったばんそうこう代などを補えたので大助かり♪
もし、旦那さんが帰って来られなかったらタクシー代も必要だったことを考えると、コープ共済に加入していてよかった！
とあらためて感じました。

今回、初めてコープ共済に共済金を請求したのですが…、

1. まずはコープ共済のコールセンターまで連絡
2. 所定の書類に記入し、診断書や領収書など（我が家の場合は診察券・乳幼児医療費助成制度のコピーで代用）と一緒に提出
3. 共済金が支払われる

という流れを経て、書類提出から1週間程で共済金を受け取ることができました。

あんつぶ

電話対応も丁寧で、安心して手続きを進められましたよ♪

なお、支払いに関しては契約の規定により支払われない場合もあるようです。
ケガについては請求の前提となる3つの条件、

があり、靴ずれやしもやけなどは該当しない可能性が高いようです。
詳しくはコープ共済のHPや資料で確認してくださいね。

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コープ共済のメリット・デメリットは？

どんな医療保険にもメリット・デメリットはつきものですよね。
コープ共済のジュニアコースはどうでしょうか？

あんつぶ

しっかりチェックしてみましょう！

メリット

コープ共済の“たすけあいジュニア20コース”のメリットは、手頃な掛金で安心の保障が得られること。

あんつぶ

年に1回の“割戻金”もあるので実質的な月掛金はさらに安くなっています♪

また、追加で加入できる特約も充実しているんですよ！
それが個人賠償責任保険と先進医療特約です。

個人賠償責任保険

月額170円の追加で日常のトラブルに備えられる保険です。

例えば他人にケガをさせてしまったり、物を壊してしまった時に損害額を支払ってくれるんですが、その上限が1億円となっています。
これなら高額賠償になる可能性の高いお子さんの自転車事故にも備えることができますね。

1世帯の1人が加入すれば家族全員を保障してくれるのも嬉しいポイント！

あんつぶ

我が家も加入しています♪

関連記事）個人賠償責任保険とは？子どものいたずらやもしものときの備えに！

先進医療特約

月額100円の追加で健康保険の対象外である先進医療にかかる技術料を保障してくれます。
（ただし、J 1900円コースには追加できません。）

例えばがん治療の“陽子線治療”や“重粒子線治療”はかなり高額になり、全てが自己負担となってしまうんだそう…。
それらの負担を1回あたり最高1,000万円まで保障してくれる上に、先進医療共済金の10％が一時金として受け取れるので、先進医療を受診するための交通費や宿泊費に充てることも可能です。

先進医療を利用する可能性はとても少ないとは思いますが、万が一に備えて検討してみる価値はあると思います。

あんつぶ

こちらは2016年9月から開始された新しい特約。
我が家も前向きに検討しています♪

デメリット

デメリットは病気での通院保障がないこと。

乳幼児医療費助成制度の対象であればさほどデメリットにはなりませんが、子供が成長して対象外になった時に関係してきますね。

例えば入院を必要とする病気にかかった後、通院治療となった場合にデメリットとなりそうです。
最近は入院日数が減って通院による治療が増える傾向にあるので、注意しておきましょう。

そのために先進医療特約をつける、または子供が対象外になる前に通院特約がついた別の医療保険を検討するのもいいかもしれませんね。

もうひとつはコープ共済に加入するために、居住地域の生協組合員になる必要があること。
さらに、組合員になる際には出資金が求められます。
（出資金の額は生協によって異なり、おおよそ1,000円程度で脱退時に返却。）

組合員になることは避けられませんが、組合員には生協独自の仕様で生産したコープ商品や全国各地のおいしいものを宅配してもらえるサービスを利用できる嬉しい面も！

あんつぶ

我が家も生協組合員♪
バラ凍結の合挽きミンチや、北海道小粒納豆などを愛用中♡
お米やトイレットペーパーなどの重たいものも宅配してもらえて大助かりです。

関連記事）料理嫌いなママの簡単離乳食！生協の宅配サービスの商品をご紹介

最後に

手頃な掛金で、子供の病気やケガをしっかりサポートしてくれるコープ共済の“たすけあいジュニア20コース”。
我が家のようにお守り代わりとして加入されているご家庭も多いようです！

今回、我が家もコープ共済に加入していて良かった！
とあらためて感じました。
病気やケガは予測できないので、万が一の場合に備えておくと安心できますね。

病気通院での保障がないというデメリットはありますが、手頃な掛金で病気やケガにしっかり対応してくれる上に、個人賠償責任保険や先進医療特約も充実した内容です。

あんつぶ

今後もコープ共済をお守り代わりに息子たちの成長を見守っていきたいと思います♪

子供の将来の教育資金を貯めるための「学資保険」！

私は3人の子供で加入したのですが、特に1人目の時は、色々と知らなくて悩んだものです(;^ω^)

まさに新米ママの私は、学資保険に加入したいとは思っているものの、保険会社や種類も様々で決めきれずにいます・・

実は、「支払い方法」や「受け取り方」「満期金の額」「契約者」など・・加入時に決める様々な条件によっても返戻率は変わってくるので、加入前にそのポイントを知っておくと良いですよ。

返戻率は良い方がいいのですよね？

もちろん大事ですが、私は返戻率のアップのために「年払い」にして、その後3人の子持ちになり、毎年のまとまった支払いが苦しくなった過去があります・・

将来を見据えて無理なく計画性を持って決めることも大切です(笑)

私のように失敗しないように、それに対応する「年払いの工夫」も含めて、加入前に知っておくと良いポイントをまとめてみましたよ！

今回は「学資保険」について

• 支払い方法の種類の特徴を比較
• 保険会社の返戻率を比較
• メリット・デメリットは？
• 税金や控除について
• 契約者について
• 無料でプロに相談するならココ！

などなど、「いつ加入するべきか」など基本的なことから、ちょっと難しいけど大事な「税金や控除」についてまで丁寧にご説明します(*^^)v

学資保険とは？

そもそも、学資保険ってどういったものなのでしょうか？

学資保険とは、「子供の将来の学費を積立する保険商品」のことです。

学費の貯蓄方法として、最もメジャーなものかもしれませんね。

決まった保険料を支払っていき、大学入学時など、ある年齢になった時に「祝い金」や「満期金」として給付金を受け取ることができます。

入る保険会社の商品によってその「返戻率」や「受け取り方」などが違うため、しっかりと調べて比較した上で決めることが重要です。

学資保険の中には・・

• 契約者に万が一があった場合の死亡保障
• お子様が入院した時の給付金

など、医療保険がついている商品もあります。

どんな保険を選ぶかはとっても重要です。

また、学資保険は学費を貯めるのに、有効な手段の1つでありますが、「学資保険」にこだわらない貯蓄の仕方をする人も、もちろんたくさんいます。

加入をどうしようかと考えている方は、今回 様々な角度から「学資保険」について、一緒に見ていきましょう。

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学資保険の一括払いとは？返戻率を比較！

学資保険の支払い方法の1つである「一括払い」は、別名「全期前納」とも呼ばれます。

1回での支払いが可能ならば・・返戻率が高くお得であり、デメリットも少ないため、とってもオススメの加入方法です。

• どういう仕組みで、どういった特徴があるのか？
• どのくらいお得なのか？

10社の返戻率の比較や、それぞれの月払いとの差額の比較結果を、ぜひ覗いてください。

詳しくはこちら→【学資保険を一括払いを比較！返戻率はどれくらいお得になる？】

月払いの場合での返戻率の比較表もありますので、参考にしてくださいね！

この「一括払い」同様に最初に全額支払う方法として「一時払い」というものもあります。

学資保険の一時払いとは？

学資保険の支払い方法の中で、実は1番お得なのが「一時払い」です。

先ほどの「一括払い」と似ているようで、仕組みは全く異なるので・・

• 一括払いとの違い
• メリットとデメリットは？

に注目し、特にデメリット部分を理解した上での加入が必要となります。

詳しくはこちら→【学資保険を一時払いとは？一括払いとの違いや返戻率をご説明！】

郵便局の学資保険を貯蓄代わりに！？

次は、郵便局の学資保険についてです。

皆さんご存知の郵便局の学資保険「はじめのかんぽ」。

中には、祖父母を含めて「貯蓄変わりとして加入する人」もいるってご存知ですか？

それは、普通に銀行に預けているよりもお得だからです。

• 返戻率はどのくらいなのか？
• 受取人はどうなるのか？

「はじめのかんぽ」の3つのコースの返戻率と、貯蓄代わりに加入する場合の注意点も含めてご説明します。

詳しくはこちら→【郵便局の学資保険は貯蓄代わりになるって本当？祖父母が加入する場合も】

学資保険の受け取りに税金がかかる？

学資保険の受け取りに「税金がかかる」こともあるってご存知ですか？

保険のプランナー

以下の3つのケースでは支払いが必要となることがあるのでお気を付けください！

課税されるとしたら

• どんな種類の税金なのか・・「所得税」 or「 贈与税」？
• どんな計算方法で実際いくら課税となるのか？・・「一時所得」や「雑所得」の場合

実際に試算を交えながら詳しくご説明します！

加入時に、受け取り時の税額がどのくらいになるか、しっかり考えて入り方を検討することが大事です。

詳しくは→【学資保険】受け取りに税金がかかる？こんな時には注意！

学資保険のメリットとデメリット！

そもそも、学資保険に入ろうかどうか、その入る意味を考える人もいるはず。

旦那も 「普通の貯金でいけないのか」と言っています。

そんな疑問をお持ちの皆さんは、まず学資保険について以下のことをチェックしましょう。

• 学資保険に入ると、どんなメリットがあるのか？
• デメリットはないのか？
• 決められない場合は？

そんな様々な疑問に答えるのがこちら→【学資保険のメリット・デメリット！コレを読めば分かる】

ぜひ、加入を迷っている方は参考にしてくださいね。

学資保険を年払いするメリットとデメリット！

学資保険の支払いは、月額にする人が多いですが「年払い」にも注目しておきましょう。

「年払いにするとお得になる」ということは、皆さん想像つくとおもいますが・・

• 実際にどのくらいお得なのか？
• 月額との比較
• 年払いするメリットとデメリットは？

詳しくはこちら→学資保険を年払いするメリットとデメリット！あなたに向いてるのは？

特に、デメリットを知った上での加入をオススメします。

毎年の支払いが苦しくならないようにするための工夫もご紹介しますよ。

学資保険の契約者を母親にするメリットは？

学資保険に加入する時の契約者は、皆さんどうしてますか？

実は、契約者を母親にするケースやメリットがあるってご存知でしょうか。

こちらで詳しくご紹介します→学資保険の契約者を母親にするメリットは？誰にするのが一番良い？

• 母親にすると良い5つのケース
• その際のメリット
• 逆に父親にするメリット
• 契約者を決める際の注意点

などなど、様々なケースを想定しながらお話していますので、ぜひ参考にしてくださいね。

離婚後に金銭トラブルになることもあるので、学資保険の契約者についてはよく考えておきましょう。

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学資保険は妊娠中でも加入できる！

学資保険は、妊娠中でも加入することができます。

基本的に、妊娠6か月から可能とする保険会社が多くなっています。

そこで、気になるのが・・

• 流産や早産になった場合はどうなるのか？
• 妊娠中から入れる人気の保険会社は？
• 契約者が死亡した場合はどうなるのか？

契約者が父親で、母親が出産で亡くなった場合は、支払い義務が継続されるのも注意点です。

これら含めて詳しくはこちら→学資保険は妊娠中でも加入できる！早ければ早いほどいい？

学資保険はいつから入るべき？

学資保険は妊娠中から加入できることが分かりましたが、「いつ入るべき」なのでしょうか？

加入するべきベストなタイミングについて詳しくはこちら

→学資保険はいつから入るべき？皆はどうしてる？

• いつからいつまで加入が可能なのか？
• それぞれの保険会社の場合
• ベストタイミングとその理由
• 皆はどうしてる？

これらをチェックしてみてくださいね。

学資保険に医療保険の特約は必要？

学資保険に加入する際に、医療保険を付けるか聞かれますよね。

この特約は必要なのでしょうか？

学資保険は教育資金の積み立てだけを目的としない場合もあります。

特約の種類は・・

• 払込免除特約
• 育英年金特約
• 障害特約
• 災害特約

などがあり、これらを付けた場合、その分貯蓄性が減少するので気をつけましょう！

• それぞれの特約の内容説明と必要性
• 子供の医療保険の備え方

などを含めてご案内します。

詳しくはこちら→学資保険に医療保険の仕組みをプラス！？特約って本当に必要？

最後に

学資保険についてまとめてきましたが、いかがでしたか？

加入前に、様々な情報を見ることができて大変参考になりました！

加入に際しては、考えたり、確認したり、比較することがたくさんあるので、ご心配ならプロのファイナンシャルプランナーに相談してみましょう。

保険会社の人に相談すると勧誘が嫌だという方は、第3者の立場でアドバイスをもらえるのでオススメですよ。

また、保険業界にはマイナス金利の影響も色濃く出ていますね。

今後の保険料金や内容、商品がどう動くのか、その動向も注目しつつ学資保険を考えてみてくださいね。

「学資保険」の受け取りに「税金」がかかることもあるってご存知でしょうか？

正直「受け取り」時の税金までは考えたことがなかったです・・

保険のプランナー

実は、そこまで考えて加入することは、とても大切なことなんですよ。

実際に受け取る満期金から、税金が引かれてしまうことがあるってことですよね！？

保険のプランナー

保険のタイプや加入条件によっては、何万、時には何十万も引かれる可能性だってあるので、気を付けなければいけません！

ということで、今回は学資保険の受け取りにかかる税金について

• どういった場合にかかるのか？
• どんな種類の税金か？
• 加入時に注意するポイント

などを挙げながら、実際にいくらほどかかるか試算も交えてご紹介します。

無駄に税金を払わないでよいように、加入前にぜひチェックしておきましょう！

学資保険の受け取りに税金はかかる？

ずばり、学資保険で受け取るお金に、税金はかかるのでしょうか！？

保険のプランナー

まず、結論からいうと・・

学資保険で受け取るお金は課税の対象となります！

しかし、多くの人が設定する200~300万台（500万以下）の満期金の場合

→　実際に支払うことはまずありません

保険のプランナー

ただし、以下の3つのケースでは支払いが必要となることがあります！

上のケースでは、課税対象となることがあるので、ご注意ください。

どういうことでしょうか？

保険のプランナー

では、詳しくご説明していきますね。

学資保険にかかる税金とは？

そもそも、学資保険にかかる税金ってどんなものなのでしょうか？

保険のプランナー

学資保険を受け取る際、課税される税金の種類は、主に以下の2種に分けられます。

• 契約者と受取人が同一の場合→ 所得税
• 契約者と受取人が異なる場合→ 贈与税

保険料を支払う「契約者」と「受取人」が同一か異なるかで、かかる税金の種類が変わるということです。

保険のプランナー

まずは、「契約者と受取人が同じである場合」の税金について見てみましょう。

※「契約者と受取人が異なる場合」については後程→3 「贈与税」―契約者と受取人が異なる場合に注意！　にて詳しくご説明します。

「所得税」－契約者と受取人が同一の場合

まず、上で説明したように、保険料の支払いをした契約者と受取人が同一の場合、受け取る学資保険のお金は自身の所得の一部と見なされ「所得税」の課税対象になります。

「一時所得」も「雑所得」も

払った保険料よりも受取りの額が多い＝利益が多いほど、課税の対象となりやすくなります。

実際にはそれぞれ、どのくらい税金がかかるのでしょうか？

満期金を一括で受け取る場合

保険のプランナー

では、それぞれ順に見ていきましょう。

まず、一括で受け取るお金は「一時所得」となります。

一時所得で課税対象になるのは具体的にどういう場合なのでしょうか？

保険のプランナー

結論を簡単に言うと・・

「受け取ったお金」と「支払った保険料」の 差額が50万円を超えた時 に税金がかかってくることになります。

つまり、「一時所得」の税額を出すには・・

1. 受け取る金額から支払った保険料を差し引いたその「差額」＝「利益」を出し
2. そこから特別控除の50万円を引いて残った金額→「一時所得」
3. さらに「一時所得」を半分にした額→「課税金額」  となります。

なので 50万を超える差額がない場合は支払う税金は0円 です。

保険のプランナー

昨今の返戻率で計算した場合

満期金を500万以下に設定している場合は

→ 差額が50万を超えることはまずない＝払う税金はほぼ0円 と考えて良いでしょう。

特別控除の50万てありがたいですね！

よっぽど多額の保険金だったり、ものすごい利率でない限り差額は50万を超えません。

一括で学資保険を受け取る場合は、税金の心配はほぼいらないと言えます。

※しかし、満期保険金が500万を超える場合は加入時に税金の計算をして課税されないか確認しておくことが大事です。

保険のプランナー

加入の際に、受け取りの税金対策ですね！

学資年金として受け取る場合

次に、一括ではなく年金タイプの「学資年金」として受け取る場合を見ていきましょう。

最近の返戻率比較で上位を独占しているのがこのタイプであり、以前より加入者が増えている加入方法です。

一括で受け取るよりも、運用期間が長いため利率が高いのが特徴。

保険のプランナー

返戻率の高さから、注目され加入者が増えていますが・・

この「学資年金」タイプの学資保険は、受取る際にこの税金を支払う可能性が高くなるので気を付けましょう。

自営業者 は特に要注意です！

「受け取るお金」と「払込保険料総額」の差額（利益）＝課税対象額 となるからです。

どういうことでしょうか？

大学資金が毎年受け取られるこの「学資年金」の場合、その受け取るお金は「雑所得」に分類されます。

このことが、受け取る学資保険のお金に税金の支払い義務が課せられるかどうかへ大きく影響してきます。

もちろん、学資年金型でも税金がかからない場合も多いので、その高い返戻率や大学資金を重視した受け取り方はとても魅力です。

保険のプランナー

ただ、税金がかかる可能性は高くなることは覚えておきましょう。

雑所得の計算方法とは？

では、学資年金の場合の税金は、どうようにして確認したらよいのでしょうか？

保険のプランナー

では、その算出方法をご説明しましょう。

まず、祝い金や満期保険金が「一時所得」に分類されるのに対し、大学時に毎年受け取る学資年金タイプは「雑所得」に分類されます。

雑所得＝（総収入金額－必要経費）　

なので、ほぼ雑所得は「利益」という仕組みになっています。

学資年金は期間内に毎年もらうので、受け取る年は年額の雑所得への課税分の税金を毎年支払うことになります。

つまり、年額の雑所得を算出することになります。

1年間の雑所得は以下の計算式で求めることができます。

上でも説明しましたが、「雑所得」は、一時所得の50万円のような特別控除が引かれることはありません。

なので、その年に受け取る利益がそのまま「課税対象金額」となるわけです。

しかし、専業主婦は38万円、会社員は20万円という非課税枠があり、これを超える金額にならない場合は支払う必要はありません。

！注意！

自営業者の場合、この非課税枠がありません

年額で算出した雑所得全額が課税対象

一括の場合ともらう金額は同じでも、年金式だと課税されるなんて要注意ですね！

他の所得と合算されて課税となるので気を付けましょう。

教育年金の雑所得を試算してみよう

もしも、雑所得で 税金がかかった場合は、どのくらいの額になるのでしょうか？

保険のプランナー

では、実際に試算し確かめてみましょう。

• 総受取り額（支給見込み額総）：300万
• 払込保険料総額：254万2,440円
• 学資年金の年額：75万（大学入学後毎年75万円×4年間受け取りの場合）

という学資保険であったとして、「雑所得」を算出してみましょう。

しかし、専業主婦は38万円、会社員は20万円、自営業者は0円までは非課税なので、

• 専業主婦と会社員は非課税枠内の金額なので0円
• 自営業の方は、「雑所得」＝11万4,390円

が課税対象となるわけです。

自営業者は11万にもなるのですか！？

保険のプランナー

今出したのは年額の雑所得です。

この「年額の雑所得」が課税対象であるということであって、実際に支払う税額ではありません！

自営業者の場合、この「雑所得」と「事業所得」を合算し、所得税率をかけて税額を出すわけです。

※所得税率は、収入によって変わってきますので、前年の確定申告書の控えや源泉徴収票などを参考にご確認ください。

ここでは、参考までに学資保険で受け取る「雑所得」のみで、かかる税額を出してみましょう。

≪実際に雑所得にかかる税額は・・≫

保険のプランナー

これは、あくまで参考に出した「雑所得」のみにかかる税額で計算した場合です。

実際は、事業所得と合算で算出し、その場合の所得がどれくらいになるのか、その場合の所得税率はどうなるのか等、個人の条件などで変わってきます。

税金について詳しく知りたい方は

→　税務署への無料電話相談  もオススメ　名乗る必要もなく気軽に質問することができますよ。

所轄の税務署へ電話すると音声案内→「相談電話センター」へ繋がりますので、税金についてプロに聞いてみるのもよいでしょう！

税金って普段そんなに意識していなかったのですが色々あるのですね。

保険のプランナー

もう1つ気を付けるべき税金があるので、次にご説明していきましょう。

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「贈与税」―契約者と受取人が異なる場合に注意！

もう1つの気を付けなければいけない税金とは何ですか！？

それは、ずばり・・「贈与税」！！

保険料を支払う「契約者」と、保険料を受け取る「受取人」が異なる場合

→　それは贈与と見なされ「贈与税」として税金がかかります。

この贈与税は、税率が高いので要注意なんです！

贈与税はどのくらいかかる？

贈与税は高いとは、どのくらいなのでしょうか？

保険のプランナー

では、詳しくみていきましょう。

まず、贈与税には、110万円の非課税枠 があります。

→ 年間110万円までの贈与なら税金はかからない ということです。

したがって、途中で受ける「祝い金」については、多くの場合110万円以下ですから贈与税は発生しません。

でも、満期保険金の場合は、110万円を超えることが考えられますよね。

保険のプランナー

なので、贈与税がどのくらいかかるか例を見てみましょう。

贈与税では、まず受け取った保険金から110万の基礎控除を引きます。

この引いた後の金額「基礎控除後の課税価格」を元に、かかる税率と控除額にしたがって税率を計算します。

計算式で書くと・・

贈与税額＝（受取保険金－基礎控除額110万円）×　税率－控除額  です。

税率や控除額は以下の通り

※平成29年1月現在の一般税率

例えば

• 満期保険金が200万円の場合・・（200万円－110万）×10%＝9万円
• 満期保険金が500万円の場合・・（500万円－110万）×20%－25万円＝53万円

「所得税」だと 0円や少額だった税金→「贈与税」なら 9万円 や 53万円 となるわけです。

けっこうな額支払わないといけないのですね・・

保険のプランナー

この違いは、お金を誰が受け取るか「受取人」の違いだけです。

中には、よくわからず契約して失敗したケースも・・

https://twitter.com/makorin05061998/status/732224737040982016

親が子供のために、祖父母が孫のためにと、受取人を子供本人にしようとする方はいらっしゃるかと思います。

しかし、贈与税は税率が高いため、基本契約者と受取人は同一人物にしておきましょう。

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 最後に

 正直、加入の際は返戻率しか見てなかったので、今回の話はとてもためになりました！

しかし、最近は大学在学中の教育資金を充実させた「学資年金」型の保険が増えていますよね。

利率が高いので私も気になっていました。

この年金式の保険が、自営業者は必ず課税の対象となる「雑所得」扱いになるものが多いので要注意！

贈与税は得に税率が高いので、契約者と受取人を同一にすることも覚えておきましょう。

このように、知っておくことで無駄な税金を払わずに加入するように気を付けることができます。

保険のプランナー

学資保険の加入の際は、受け取り時の保険についてもぜひ聞いてみてくださいね！

※この情報は2017年1月現在のものです。今後税率など変更する場合もありますのでご了承ください。

学資保険の加入を考える際、誰もが気になる返戻率。

少しでも、多くの教育資金となって戻ってきて欲しいというあなた！

ぜひオススメしたいのが「一括払い」という支払方法です。

「一括払い」でまとめて払うとお得になるということですよね。

保険のプランナー

「月払い」や「年払い」よりも、さらに高い返戻率となります。

どのくらいの返戻率のものがあるのか、色んな商品を知りたいのですが？

保険のプランナー

では、10社の学資保険の商品を例に出し、「一括払い」について詳しく見ていきましょう。

ということで、今回は学資保険の「一括払い」について

• その仕組みや特徴
• 実際の商品で返戻率の比較
• 月払いとの比較
• デメリット

などなど、保険プランナーさんと相談した内容を盛り込みながら、詳しくご説明していきます。

主な10社の学資保険で返戻率を試算してみましたよ！

「一括払いは月払いよりどのくらいお得か？」差額も出していますので、ぜひ参考にしてくださいね。

学資保険の一括払いとは？

まず、「一括払い」とはどういった仕組みなのでしょうか？

保険のプランナー

「一括払い」とは以下の通りです。

前納した保険料から毎年の支払い扱いとなり・・

「一括払い」したからといってその時点では全保険期間分の支払いは終わっていません

「一括払い」という言い方なので、いっぺんに支払えばそこで終えているとばかり思ってました・・

保険のプランナー

そこが勘違いしやすいところなんです！

あくまで、全保険期間分の保険料を一括で前払いすることです。

支払い時点では、保険会社に預けているのであって、全期間分の支払いは終えていません！

預けた保険料から毎年支払いにあてていくという仕組みをきちんと理解しておきましょう。

意味をはじめは勘違いしていましたが、よく分かりました！

保険のプランナー

実は、同じように最初に一括で支払いする方法がもう1つあります。

それが、「一時払い」です。

この2つの支払い方法は混同しやすいので、「一括払い」との違いに気を付ける必要があります。

「一時払い」との違い

 

「一時払い」とはどんなものなのでしょうか？

保険のプランナー

では、「一時払い」の特徴と、一括払いとの相違点を見ていきましょう！

全保険期間分の保険料全額を1回で支払いを終える仕組みが「一時払い」です。

 

 

「一時払い」とは・・

全保険期間分の保険料全額を1回で支払う仕組み

契約者は、契約後（翌月など支払い日に）一括で支払います。

この支払いを終えたら、保険料は全て支払い済みということになります。

 

一括での支払い方法には、このように

• 「一括払い」
• 「一時払い」

この2つがありますが、その性質や特徴は全く別物なので要注意です。

「一括払い」と「一時払い」に生まれる相違点

この2つの仕組みの違いによって、何が変わってくるんでしょうか？

保険のプランナー

以下の3つの場合で相違点が出てくるので気を付けましょう！

1. 途中解約した場合
2. 契約者が万が一死亡（高度障害）の場合
3. 生命保険料控除

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表にまとめてみましたので、違いに注目してみてください！

 ≪ 一時払いと一括払いの違い ≫

3つのケース	一時払い	一括払い（全期前納）
解約する場合	解約返戻金が支払われる （期間が短いと元本割れの危険もあるが、だいたい2～3年で支払額を上回る）	解約返戻金が支払われる 未経過分の保険料はそのまま戻る
万が一の場合	学資金の受取 払込免除特則の適用はなし 未経過分の保険料の払い戻しなし	学資金の受取 払込免除特則が適用 未経過分の保険料はそのまま戻る
保険料控除	初年度のみ控除	毎年控除対象

 

保険のプランナー

この相違点の重要な部分は主に2つ。

≪相違点①　解約や万が一の場合≫

• 「一時払い」・・・未経過分の返金はない
• 「一括払い」・・・未経過分の保険料はそのまま戻り、払込免除特則も適用

≪相違点②　生命保険料控除≫

• 「一時払い」・・・初年度のみ適用
• 「一括払い」・・・毎年適用

仕組みの違いによって、場面での扱いが変わってくるのですね！

上に挙げた相違点において見ると「一時払い」よりも「一括払い」が条件が良いのが分かるかと思います。

「一時払い」における

• 払込免除特則がつかない
• 未経過分の保険料が戻らない
• 保険料控除が1度しか受けられない

この3つのデメリットもないので、比較的安心して入れるのではないでしょうか？

こういった理由から「一括払い」を選ぶ人も多いのです。

保険のプランナー

「一時払い」についてや、相違点のより詳しい解説は以下の記事をご参照ください。

⇓　⇓　⇓　⇓　⇓　⇓　⇓

関連記事）

学資保険を一時払いとは？一括払いとの違いや返戻率をご説明！

学資保険を一括払いした際の返戻率は？10社を比較！

一括払いにだいぶ興味が出てきたのですが、実際の返戻率がどのくらいになるのか、ぜひ教えてください。

保険のプランナー

では、実際にある学資保険10社の返戻率を見ていきましょう！

「一括払い」を比較！10社の返戻率

※男性30歳、お子さま0歳、総受取額200万前後のプランで試算しています

※スマートフォンなどで表が上手く見れない場合は、横に傾けるか、パソコンでご覧ください

商品	支払い	満期	払込	受取総額	返戻率
明治安田生命 つみたて学資 Ⅰ型	一括払い	21歳	10歳	18歳~21歳 50万×4回＝200万	120.3%
日本生命保険相互会社 ニッセイ学資保険 （祝金なし型）	一括払い	21歳	5年	18歳70万+18~21歳 35万×4＝210万	119.2%
ソニー生命 学資保険スクエアⅢ型	一括払い	22歳	10歳	18歳~22歳 40万×5＝200万	116.9%
第一生命 こども応援団Mickey（C型）	年払い ＊加入2年後全納は可能	22歳	5年	18~21歳40万×4＋22歳満期40 ＝200万	113.7%
JA こども共済すてっぷ	年払い ＊一括払いは窓口で試算	22歳	18歳	18歳~21歳 50万×4＝200万	113.1%
ソニー生命 学資保険スクエアⅡ型	一括払い	22歳	10歳	17歳に200万	111.4%
住友生命 スミセイのこどもすくすく保険	一括払い	18歳	12歳	12歳と15歳に20万 +18歳200万＝240万	103.6%
かんぽ生命 学資保険 はじめのかんぽ （祝金や特約なし）	一括払い	17歳	12歳	17歳満期に200万	103.4%
アフラック 夢見るこどもの学資保険	一括払い	21歳	10年	15歳に60万＋17歳~毎年30万×４＝180万	100%
三井住友海上あいおい生命 ＆LIFEこども保険（養育年金と医療特約なし）	年払い ＊一括払いなし	22歳	18歳	6歳 10万＋12歳20万+15歳50万+18歳100万＝180万	96.9%
損保ジャパン日本興亜ひまわり生命 こども保険	一括払い	18歳	18歳	6歳20万+12歳40万+15歳60万＋18歳100万＝220万	96.2%

 

• 「一括払い」で試算できない商品は一部「年払い」で出しています
• なるだけ短期支払いにし、医療特約や養育年金などはつけていません
• 平成29年1月現在の情報です

こうやって一覧で比較できるのは参考になりますね！

ただし、各保険会社のプランの性質の違い、受け取り方や額の違い、加入者の条件や支払い方法等々で返戻率は変化するため、一概に比べることはできません！

保険のプランナー

上の返戻率はあくまで一例です。

今回は、200万に近い受取総額になるよう試算しましたが、もっと高額なプランだと更に返戻率が上がる商品もあります。

受取時期や払込期間、契約者やお子さまの年齢や性別など、ちょっと変えるだけで返戻率も変わるのです。

気になった商品は保険会社へ問い合わせ、自分に合ったプランと条件で返戻率を聞いてみると良いのですね。

保険のプランナー

どの時期にいくら受け取りたいのか、プランをしっかり検討することがとても重要です。

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返戻率の上位を占める学資年金型

保険のプランナー

学資保険のプランは、大きくいうと2種類に分けられます。

• 大学入学時に一括で受け取るタイプ
• 大学入学後に分割して受け取る学資年金タイプ

この2つの受け取り方です。

上の返戻率の表を見ての通り、返戻率上位を占めるのは学資年金タイプの保険です。

これは、資金を保険会社により長く預けておくことで、その分運用期間も長くなり利率が上がるのが要因です。

この受け取り方の違いで何か変化があるのですか？

実は、この受け取り方の違いによって、かかってくる税金の額が変わってきます。

• 一時金として受け取る場合・・一時所得
• 学資年金として受け取る場合・・雑所得

として異なる納税額の計算方法となるのです。

通常、学資保険の受取で実際に課税されることはほとんどありません。

ただし、学資年金型は課税対象になりやすい（特に自営業の方）特徴がありますので、自分の場合はどうなのか、加入の際にぜひ相談するようにしましょう！

個人の所得やプランの額など、それぞれで変わってくるので、確認した上での加入をオススメします。

保険のプランナー

さて、加入のプランが決まったら、次は支払い方法の決定ですね。

「一括払い」は「月払い」よりどのくらいお得？

「 一括払い」がお得と言いますが、実際「月払い」と比べるとどんな感じなのでしょうか？

保険のプランナー

では、次は実際に「一括払い」が可能な8種の学資保険で「月払い」の差額を出して比較してみましょう！

「一括払い」と「月払い」の差額表

※30歳男性、0歳子どもで試算した上の表の内容で比較しています

※スマートフォンなどで表が上手く見れない場合は、横に傾けるか、パソコンでご覧ください

商品	一括払い	月払い	月払いとの差額
明治安田生命 つみたて学資 Ⅰ型	120.3%	116.7%	50,029円
日本生命保険相互会社 ニッセイ学資保険 （祝金なし型）	119.2%	107.4%	182,178円
ソニー生命※教育年金型 学資保険スクエアⅢ型	116.9%	115.9%	13,605円
ソニー生命※一括受取 学資保険スクエアⅡ型	111.4%	110.52%	14,319円
住友生命 スミセイのこどもすくすく保険	103.6%	100.5%	72,890円
かんぽ生命 学資保険 はじめのかんぽ （祝金や特約なし）	103.4%	102.1%	24,697円
アフラック 夢見るこどもの学資保険	100%	98%	38,136円
損保ジャパン日本興亜ひまわり生命 こども保険	96.2%	86.7%	18,429円

月払いとの差額は、それぞれの商品によってまちまちなんですね！

この差額を見た上で、どちらの入り方にするのか決めてもよいですね。

大きな額を一括払いするわけですから、その意味があるのか見極める参考になるかと思います。

保険のプランナー

どの商品に関しても一括払いがお得なのは間違いありません！

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一括払いするとデメリットはない？

お得なのは分かりましたが、デメリットもあるのでしょうか？

大きなデメリットはそんなにないですが、あえて挙げるなら

一括払いのデメリットは・・

• 大きなお金が出ていく
• 一時払いよりは返戻率が劣る
• 銀行預金のように自由に引き出したり、保険内容の変更をできない

ということです。

まず手元からまとまったお金が出ていくわけですので、大きな資金が必要であり、支払い後も余裕があるかどうかが重要になります。

https://twitter.com/_pvim/status/664978485379665920

 

この方のように、その後に不安がある懐事情であるならば、無理をして一括払いにしなくても良いと思います。

資金に余裕のある方はお得であり、デメリットもそれほどないのでオススメの入り方です。

将来の仕事状況や金銭的余裕は分かりませんし、兄弟ができると状況も変わります。

支払いを先に終えているという安心感が「一括払い」のメリットにもなるのです。

 

関連記事

• 学資保険を年払いするメリットとデメリット！あなたに向いてるのは？
• 学資保険の契約者を母親にするメリットは？誰にするのが一番良い？

最後に

「一括払い（全期前納）」・・全額まとめて保険会社に預ける形。毎年期日に年額支払われる

• 一時払いより返戻率は劣るが、未経過分の保障がついている
• 保険料控除は毎年対象であり、解約や万が一の場合、未経過分の保険料は返金され、払込免除特則もつく

「一時払い」・・全ての保険料の支払いを1回で終える仕組み

• 返戻率が1番高く、保険料が少なく済みお得である
• 保険料控除は初年度のみ対象であり、解約や万が一の場合も既に払い終わった保険料が戻ることはない

「一括払い」の返戻率比較

• 10社の主な保険会社の学資保険商品の返戻率を並べてみましたが、プラン内容がそれぞれ違うので参考までに。
• あくまで一例であり、自分の加入条件や希望のプランで返戻率を出してみましょう。
• 学資年金型の保険は返戻率が高いが、受け取り時の課税に注意

「一括払い」と「月払い」の比較

• 差額を表にしてまとめましたが、その額はまちまちです。
• 一括払いがお得なのは確実ですが、決断する参考に。

「一括払い」のデメリット

• 大きなお金が出ていく
• 一時払いよりは返戻率が劣る
• 銀行預金のように自由に引き出したり、保険内容の変更をできない

これらを理解した上で、お金に余裕のある方は、一括払いはオススメです！

 

保険のプランナー

一括払いについて理解できましたか？

特徴も分かり、実際にある商品の情報もあったので参考になりました！

基本的に「月払い」や「年払い」で支払う方が多いと思いますが、「一括払い」は見てきたように返戻率が高くなるお得な加入方法です。

「一時払い」のような大きなデメリットもないため、比較的安心して支払いに踏み込めるかもしれませんね。

もしも、手元にまとまったお金があり、支払い後も余裕のあるという懐事情の方は、検討してみても良いと思います。

その際は、加入条件等により返戻率は変化しますので、保険プランナーさんによく確認してみてくださいね。

＊この情報は平成29年1月現在のものです

学資保険の支払方法、あなたはどうしていますか？

私は、全て「月払い」でしています。

本当は「半年払い」や「年払い」の方がお得なんですよね？

保険のプランナー

確かにそうですが、他に「一括払い（全期前納）」、そして「一時払い」というものがあります。

「一時払い」って気になってましたが、どんなものなんでしょう？

保険のプランナー

実は、この中で1番お得なのが「一時払い」という支払方法なんですよ。

今日は学資保険の一時払いについて

• その支払い方法の仕組み
• 一括払いとの違い
• メリットやデメリット

など、最近のマイナス金利の影響も含め、詳しくご説明します。

保険料の支払い方法として理解し、ぜひ今後加入の際は参考にご検討くださいね。

学資保険を一時払いにするとは？

ずばり、「学資保険の一時払い」とは、どういったものなのでしょうか？

保険のプランナー

まずは、「一時払い」という支払方法についてご説明しましょう。

「一時払い」とは・・契約時に一回で全額の支払いを終えることです

同じく一回で支払う方法なのに、別物とはどういうことなのでしょうか！？

1回（一括）での支払い方法には

• 一時払い
• 一括払い（全期前納）

の2種類がありますが、その支払いの仕組みや様々な場面での対処が異なる別物ということです。

保険のプランナー

まずは、この2つの違いからご説明しましょう。

一時払いと一括払いの違いは？比較してみよう

全期分を一括で支払う「一時払い」と「一括払い（全期前納）」、いったい何が違うのでしょうか？

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では、仕組みから図を交えてお教えしますね。

一時払いの仕組み

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まずは、「一時払い」から見ていきましょう。

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では、これを知った上で、一括払いを見ていきましょう。

一括払い（全期前納）の仕組み

一方の「一括払い」は、全保険期間分の保険料を前払いするため「全期前納」とも呼ばれます。

こちらは、契約時に一括払いをしたからといって、その時点では全期間分の支払いを終えたことにはなりません。

保険会社が前払いされた全額を預かり、そこから毎年（毎月）支払いをしていきます。

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では、「一括払い」の仕組みを見てみましょう。

一時払いは、払った時点で保険会社のお金になりますが、一括払いは保険会社がお預かりしている状態というわけですね。

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この仕組みの違いによって、以下のケースで対処にまた違いが生まれますのでご説明します。

3つのケースで生まれる相違点

支払い方法は一緒でも、明らかに仕組みに違いがあることは理解できました。

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次は、以下の3つのケースで生まれる大きな「違い」を理解しておきましょう！

1. 途中解約した場合
2. 契約者が万が一死亡（高度障害）の場合
3. 生命保険料控除

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表にまとめてみましたので、違いに注目してみてください！

 ≪ 一時払いと一括払いの違い ≫

①解約返戻金

急な出費、教育資金が必要になった場合など、途中で解約するケースもありえますよね。

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そんな時の解約返戻金に、以下のような違いが出てきます。

上の表の通り、一時払いも一括払いも、解約返戻金は受け取ることができます。

②払込免除特則

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次は、契約者に万が一のことが起こったケースを見ていきましょう。

学資保険には万が一の場合に備え、多くの場合「保険料払込免除特則」が自動的についてきます。

この「保険料払込免除特則」とは、契約者が万が一死亡した場合や所定の高度障害状態になった場合に、以後の保険料が免除される制度です。

祝い金や満期金は予定の時期に全額受け取ることができます。

ですが、「一時払い」はこの「払込免除特則」はつかないので要注意！！

【例えば10年の払込期間で2年目に契約者が死亡した場合】

どちらも、予定通り一時金や祝い金、満期金は受取ることができますが・・

• 一時払い・・既に全保険料の10年の総額支払い済みで学資金の他に戻るお金はない
• 一括払い・・支払いは2年分。以後8年分の保険料は返金。学資金も予定通りおりる

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こうなると、総支払額がだいぶ違ってきますので知っておきましょう！

③生命保険料控除

保険のプランナー

3つ目は生命保険料控除についてです。

学資保険は、生命保険控除の対象となります。

しかし、「一時払い」と「一括払い」では控除の仕方に違いが生じるので気を付けましょう。

毎年、控除対象となるのはありがたいことですよね。

ただし、他の生命保険料で既に上限いっぱいの場合は、学資保険をさらに含めることはできません。

保険のプランナー

なので、人によってはあまり重要でない場合もあります。

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一時払いにすると返戻率はどうなる？

これまで「一時払い」と「一括払い（全期前納）」の違いをみてくると、一括払いの方がいざという時は安心な感じがしますが！？

保険のプランナー

確かに、そんな一面があるのですが、それでも「一時払い」を選ぶ人がいるのは理由があります。

それは・・

どの支払い方法よりも「高い返戻率」でお得だからです。

返戻率で比べた場合、以下のようになります。

一時払い＞一括払い（全期前納）＞年払い＞半年払い＞月払い

ある保険の過去の試算例の返戻率で計算すると

保険のプランナー

以下はあくまでも一例です。

【満期300万円の場合】

年払いから一時払いはグンと割引額があがっていますね。

上の例では・・

2,638,522円の一時払いで300万の受取です。

⇒　36万円以上が浮く わけですから大きいですよね。

ちなみに・・

一括払い（全額前納）は年払い＋αの返戻率になると思ってください。

※　私が試算した保険での返戻率は112.2％でしたが、上の表の保険と異なるので正しい比較はできません。また、一括払いの詳しい記事は次回アップ予定です。

保険のプランナー

一括払いより一時払いの返戻率が高いのは確かです。

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一時払いのメリット・デメリット

一時払いを検討する場合、加入前に考えるべきことはありますか？

保険のプランナー

しっかりと「一時払い」のメリットとデメリットを理解しておくことをオススメします。

「一時払い」のメリット

では、まずはメリットから教えてください。

保険のプランナー

「一時払い」のメリットは大きく2つ。

返戻率の高さはもちろんですが、先に支払いを終えるという点は確かに安心ですね。

将来子供が増えた場合、仕事状況や健康状態など、金銭的にどうなるかの予想はつかないものです。

一時払いで、子供の学資金を確保しておくことでの安心感は大きいと思います。

「一時払い」のデメリット

デメリットも知っておかないとですよね。

ここが、決める上での分岐点になるかと思うので是非検討の際はしっかり見極めましょう。

このデメリットの項目についてもう少し詳しく言うと

解約返戻金は・・

一時払い後、だいたい1年後には99％、2～3年後には100％（支払額）を超えてきます。

なので、すぐに解約しないのであれば損をするというわけではありません。

また、生命保険料控除は・・

他の生命保険と合算して申告するので、一時払いで高額な保険料を支払ったとしても、受けられる控除は2016年現在は4万円を超えることはありません。

そして、一時払いした翌年からは、控除の対象にはなりません。

保険のプランナー

ですが、他の生命保険料で上限受けられる人なら、この有無はそれほど重要ではないといえます。

結局「一時払い」ってどうなの？

「一時払い」を選択する場合は・・

とにかく返戻率の高さを重要視するケースです。

まずは、メリットとデメリット、そして一括払いとの違いをしっかり理解しましょう。

上にもまとめたように、加入後短くして万が一死亡した場合は、未経過の保険期間分まで先払いしており、戻らないのが最大のネックでしょうか。

一括払いはその点、返金もあり、その後の払込免除特則も付き、満期金ももらえますので、ここの違いは大きいと思います。

ここを知った上でも、万が一の可能性は低いですし、返戻率の高さを重要視して決めようと思うかどうかです。

そして、一時払いをしたとしても、余裕のある懐も大事です。

学資保険に限らず、返戻率の高い「一時払い」は支払い方法として上の内容を理解した上で検討が必要なんですね。

ただし、1つ気を付けないといけないのは、近年どんどん変化している保険商品情報です。

「一時払い」や「学資保険」の販売停止の動き

気を付けないといけないとは、どういったことでしょうか？

それは、最近の保険業界における「販売停止」の動きです。

貯蓄型の学資保険は、「マイナス金利」の影響を受けやすい保険です。

残念ながら最近はこのマイナス金利の影響で、学資保険そのものや、一時払いの売り止めの動きがあります。

実際に、どんどんと返戻率は下がり続け、売り止めも次々と出てきている状態です。

最近では、ソニー生命の学資保険も2016年12月1日、提携先の保険ショップでの販売が停止となりました。

電話で確認したところ、現在はソニー生命での直販のみでの販売になっていますのでご注意ください。

また、一時払いも停止になっています。

高い利息をつける商品を出すのが難しくなっているのですね。

加入を考えている場合は、支払方法含め、学資保険の今後の売り止めに気を付け情報を集めましょう。

https://twitter.com/hittyrnrn/status/809733478539370496

4月からさらに返戻率が下がる可能性もあるため、加入や変更を考えている方は早めの相談をおすすめします！

ちなみに、既に一時払いで加入している場合の保険料や条件などに、変更はありません。

最後に

一時払いは、その返戻率の高さからお金に余裕がある場合は良い選択肢の１つとして選ばれてきました。

しかし、最近はマイナス金利の影響で、その高い返戻率を保つのは難しくなっています。

保険のプランナー

「一時払い」という支払方法や、学資保険そのものが販売停止の動きなので気を付けましょう。

ご自身の希望の保険で一時払いを取り扱っているか、確認が必要ですね。

来年3月の見直しで、さらに返戻率の良い商品が減る恐れもあり、それまでに加入をしたいというお問い合わせも保険会社では増えています。

学資保険に留まらず、保険加入を考えている方は、今のうちに全体を含めて見直すのも良いかもしれませんね！

※この記事の情報は、2016年12月初旬のものです

学資保険の契約者を 母親にするケースやメリット もあるって、皆さんはご存知ですか？

実は2人目の学資保険は母親である私でも良いのかなと、まさに考えていたところで・・気になります。

私も、「母親」を契約者にしている家庭はどうして「母親」にしているのか知りたいです。

契約者を「母親」に決める際に気を付けることやメリットなども、ぜひ教えてください！

保険のプランナー

それなら、私が詳しくご説明しましょう！

今回は、学資保険の契約者について

• 母親にすると良い5つのケース
• その際のメリット
• 父親にするメリット
• 契約者を決める際の注意点

などなど、様々なケースを想定しながらお話していきますので、ぜひ参考にしてくださいね。

学資保険の契約者を母親にするメリット

ずばり、母親を学資保険の契約者にすると、どういったメリットがあるのでしょうか？

1. 父親と同年齢or父親より若い場合
2. 母親の方が収入が多いor父親と同等の収入がある場合
3. 夫の死亡保障は他の生命保険で充分準備できる場合
4. 離婚し母親が子供を引き取る可能性を見越した場合
5. 父親が健康状態により加入できない場合

保険のプランナー

上記の5つのケースではメリットが生まれます。

では、1つ1つご説明しましょう。

1．父親と同年齢or父親より若い場合

まず、父親と母親が同年齢、又は、母親が若い場合のメリットは・・

女性の方が保険料が安くすみ、返戻率も上がることです

例えば、私のもらった資料で比べてみましょう。

どれだけ安くなるかは、入る保険や条件で変わりますが、だいたい月に数十円程度違ってきます。

どうして、女性の方が安くなるのでしょうか？

保険のプランナー

それは女性は男性よりも死亡率が低いためです。

女性の方が、統計上「長生き」する場合が多いので、同年齢で比べても安く、父親よりも母親が若い場合は更に保険料が安く済むわけですね。

僅かな差に感じるかもしれませんが、10年を超えて長期に渡って支払うことになることも多い学資保険。

少しでも返戻率を上げるたい方はチェックですね。

2．母親の方が収入が多いor父親と同等の収入がある場合

次に、母親の方が稼いでいる、または、父親と同等の稼ぎがあって家計を支えている家庭の場合です。

収入の多い母親を契約者にすることでのメリットは・・

母親にもしものことがあった場合、保険料払込免除特則（特約）で祝い金や満期金を受け取ることができることです

保険のプランナー

学資保険の最大のメリットであるこの「保険料払込免除特則」を母親につけるのが鍵となります。

収入が見込めなくなった「もしもの場合」を考えて、どっちが契約者になるべきかを決めたらよいのですね。

基本的には収入が多い方を契約者にした方が良いのは明らかです。

もしも、母親の方が稼ぎが多く、なおかつ父親と同年齢or母親が若いのなら、母親が契約者の方がメリットが多くなりますね。

3．夫の死亡保障は他の生命保険で充分準備できる場合

保険料払込免除が必要ない場合、逆に母親に付けたい場合は状況が変わってきます。

夫の死亡保障は生命保険でしっかり準備があるという方。

亡くなった場合の保険料払込免除を期待しなくてもよいのならば、母親を契約者にしても良いでしょう。

保険のプランナー

この場合のメリットは２つ。

• 母親の方が若いor父親と同年齢の場合、保険料が安く済み返戻率を上げることができる
• 母親の万が一の場合、払込免除で、将来の学費を確保できる

特に、母親が生命保険でもしもの備えがない場合、その後も学資保険料を払い続ける負担は大変かと思います。

それまで共働きだった場合はなおさらです。

学資保険に加入する際は、他に加入している生命保険の内容も併せて「保険内容のチェック」をすることをお勧めします！

学資保険だけを見て判断せずに、家族全体の保険内容を見た上で判断することは大事なことですね。

4．離婚し母親が子供を引き取る場合を想定して

最近は、「離婚」を視野に入れて考え、契約者を「母親」にするケースも実は増えています。

離婚時に起こりうる学資保険トラブル

 離婚した場合、契約者が「父親」だと何か問題があるのでしょうか？

保険のプランナー

母親が子供の親権をもっているのに、契約者が父親のまま別れた場合、以下のようなトラブルの危険性が出てきます。

えぇー！

せっかくの学資金を取られてしまう危険があるのですね！！

保険のプランナー

そうなんです。

離婚後に名義を父親のままにしておくと、上のような危険があります。

実際に被害にあった方も・・

https://twitter.com/ruikyunn/status/781836201300852737

離婚時の注意点

上のようなトラブルに遭わないために、離婚時に学資保険を見直す必要があるのですね！

保険のプランナー

そうです。

離婚時は、以下のことに気を付けましょう。

たとえ保険証券を母親が持っていたとしても、父親が契約者で受取人であるならば、保険金を受け取るのは父親であり、変更手続きも勝手にできないことを知っておきましょう！

離婚後に、契約者変更を拒否されて、お金が持ち逃げなんてことになったら怖いですね。

保険のプランナー

そうなんです。

離婚時に親権を得るのは一般的に母親であることが多いため、契約者を母親にするメリットとして・・

離婚時や離婚後のトラブル回避を見越し、最初から契約者を「母親」にしておく方もいらっしゃるということです

離婚の可能性を考えて学資保険に入るなんて、なんだか変ですが・・でも、大事な情報ですね！

そうそう。

こういう危険や選択の仕方があるということを知った上で、契約者を決めることは大事だと思います。

5．父親が健康状態により加入できない場合

これらの他に、母親を契約者にする理由として、父親の健康状態に問題がある場合があります。

保険料払込免除特則（特約）を付加した学資保険への加入は、契約する際に健康状態の「告知書」を提出する必要があります。

なので、「父親」に入院・手術歴があったり、持病がある場合は加入できないことが考えられます。

https://twitter.com/tisatoaki/status/206347148298686464

保険のプランナー

このように旦那さんが持病がある場合などは、「母親」を契約者とするケースが多くなります。

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学資保険の契約者を父親にするメリット

普通は父親を契約者にすることが多いと思いますが、そのメリットは？

保険のプランナー

では、父親にするメリットを確認しておきましょう。

一般的には、家庭の大黒柱といえば父親であることが多く、そんな父親に万が一のことがあった場合、その後の学資保険の支払いが大変になることは間違いありません。

そうしたリスクに対応するのが、さっきの「保険料払込免除」ですね。

そうです。

学資保険の契約者を、最も収入が多い父親にするメリットはなんといっても

父親に万が一のことがあった場合、その保険料払込免除で予定通りの祝い金や満期金を受け取ることができることです

契約者を母親にしていた場合は、父親に万が一のことがあった場合、その後父親の収入は無くなる上、支払いは続きます。

学資保険の支払いを父親の収入から支払うご家庭の場合は、父親を契約者にするのが無難であると言えます。

保険のプランナー

また、父親を契約者にしたり、父親名義の口座から引き落としにしていることで、年末調整で意味が生まれます。

学資保険は、「生命保険料控除」の対象となります

学資保険が控除対象になるとは知らずに4年間50,000円を損し続けていた

— 安田 (@ysdsat) November 10, 2016

学資保険は貯蓄の意味合いが強いため、年末調整の控除に含まれないと勘違いする方も意外と多いようです。

控除対象なので、他の保険と共に申告してみてくださいね。

ただし、他の生命保険料で既に上限いっぱいの場合は、学資保険の保険料は含めることはできませんのでご注意ください。

学資保険の契約者は誰にするのが一番良い？

母親にするメリット、父親にするメリット、それぞれ見てみると「保険料払込免除」が鍵となっているように感じますね。

保険のプランナー

そうです。

学資保険の契約者を決める上で鍵となるのは・・

学資保険の最大のメリットである「払込免除特則（特約）をどちらにつけるのが得策か」ということです

パートナーを失って収入が激減した場合、保険料が負担で途中解約・・なんてことになると、学資保険は「損」をすることになります。

もしものことがあった場合、保険料払込免除をどちらに付けておいた方がよいのか、そこまで想定して契約者を選びましょう！

収入が多い方が契約者になる方が無難であるのは間違いありません。

最後に

学資保険に加入する前に、以下のことをおさらいしておきましょう！

以上のことを検討した上で、学資保険の契約者を決めてくださいね。

1人目は旦那だから、2人目は私・・と安易に考えていましたが、注意点も分かり参考になりました！

母親を契約者にすることで生まれるメリットが今回分かったと思います。

それぞれ、あなたの家庭の場合はどうなのか、ぜひこの機会に考えてみてくださいね！

子供ができたら「学資保険」の加入を考える人は多いはず。

さぁ、加入しようとした時の「支払い方法」、皆さんはどうしていますか？

うちは、はじめての子供で加入を考えており、年払いか月払いかで迷い中です。

私も、3人子供がいて加入していますが、余裕がなくて月払い・・でも、「年払いが得」と聞きますもんね。

年払いってどのくらい得なのかな？リスクがないかも気になるところで・・

加入前に、しっかりと確認することはとても大切ですね！実際はどうなのか、私も保険プランナーさんに聞いてみましたよ。

保険のプランナー

お任せあれ。

ということで、今回は学資保険を年払いする際の

• メリットとデメリット
• 注意点
• 継続させる工夫

などについて、ご説明します。

加入を考えている方は、ぜひご参照くださいね★

学資保険を年払いするメリット

学資保険に入る際に、私も年払いを勧められましたが、実際にメリットはあるのでしょうか？

はい！メリットは、なんといってもこちら

年払いにすることで保険料が割安になるということですね☆彡

 実際に比べてみましょう。

保険のプランナー

保険料の試算をご提示します。

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保険のプランナー

 月払いするよりは、年払いの方がトータルの支払い保険料が安く済むのは間違いありません。

どれだけ違うかというのは、学資保険の種類や条件にもよります。

私が勧められた上の保険での差額・・・

保険のプランナー

差額をご説明します。

同じく受取額が200万程度、月額1万程の保険で、終身保険でも、総額が2～3万台の差額です。

これが、たとえば満期300万の受取の場合、条件によっては5万円を超える差額になることもあります。

やはり貯蓄性を重要視するなら、年払いはトータルの支払額においてメリットがあるということになりますね。

保険のプランナー

この差を大したことないとするか、節約したいか、この辺は個人の考えとなると思います。

息子の学資保険を月払いから年払いに変更した。年払いの方が割安だから。確かに安かったけど、年間3000円安くなるだけだった～まぁいいことにしよう。今の金利で銀行に預けておいて年間3000円も利息がつくなんてありえないってことを考えたらｗ

— ふふこ@(๑òωó)ﾉｼ (@ciao_ottimo) April 12, 2016

この方の場合、年間3,000円ほどの差額のようですね。

保険の種類や加入条件によって変わってきますので、自分の場合はどうか試算してみてくださいね。

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学資保険を年払いするデメリット

学資保険を年払いにすることで、デメリットはありますか？

デメリットはこちら

契約者に万が一のことがあった場合・・

「保険料の払込免除」が翌月ではなく、翌年からになることです。

学資保険の特徴として、貯蓄だけではなく「払込免除特則（特約）」という「生命保険」の機能がついています。

契約者である親が万が一死亡した場合、または、所定の高度障害等を負った場合、以後の保険料が免除になるという保障ですね。

これがあるから学資保険に入ったという人も多いはず。

そうですね。この払込免除ですが、「月払い」と「年払い」では支払いに差が出てくるのでチェックしておきましょう。

万が一のことが起こる可能性は、そんなに高くはないのかもしれませんが、こういった違いが起こることは知っておきましょう。

知った上でも、貯蓄性を重視する方は、年払いを選択しています。

学資保険を年払いする際の注意点

学資保険を年払いにできればしたいと思っている方は、次のことに気を付けましょう！

• 契約後に、年払い額の支払いがすぐ（翌月など）にある
• 学資保険の支払期間中、毎年ずっとその支払い月にまとまったお金が必要となる

支払い月が、ボーナス後とかならまだしも、毎年けっこうな額の負担ですもんね。

この先の10数年という支払期間中に払い続けることが可能なのかよく考えてみましょう。

年払いが安いからと加入時点はそう決めたものの、様々なライフスタイルにおいての変化や支払いが重なる時など、きつく感じる方も多いのも現実です。

今週は
自動車保険の更新(年払い)と！
学資保険(年払い)の支払い！！
その上所得税の支払い！！！
お金の事考えるとイライラするわーーーー・ﾟ・(｡>Д<｡)・ﾟ・

— Rurichan (@rurichan_2002) August 24, 2016

このように、他の大きな出費が支払い月にかぶってくると、とても大きな負担になりますが、加入時はここまでは予測できませんからね。

また、今後お子さんの2人目、3人目の計画はありますか？

兄弟が生まれた場合の学資保険や、旦那さんの職場状況、今後がどうなるかなども考えて支払い方法を選択しましょう。

おむつは月に6〜8千円位？そして、学資保険が年払いで15万位。リアルに貯金無いと無理です😨

— yukinko (@yuki1219ko) 2016年6月22日

実際に、私は学資保険ではないですが、年払いにしていたものが、後々子供3人生まれ、毎年の支払いがきつくなり、途中から月払いに変えた過去があります・・

でも、せっかく年払いで返戻率をアップさせたいなら、そこはきちんと計画的にしなければならなかったなと猛反省しました(-_-;)

年払いが苦しくならないために

私も、後々支払いが苦しくならないかちょっと不安です・・

私のような失敗をしないために、プランナーさんから「年払いを継続する2つの工夫」を聞いてきましたよ！

支払い月をボーナス後になるよう加入

たとえば、私が相談に行った11月の加入はお勧めだそうです。

理由は、12月下旬の引き落としとなることが多いからです。

保険のプランナー

もし、ボーナスが出るお仕事なら、ボーナスと月給の入金後に引き落としになるので、この加入時期がオススメです。

私は、何も考えずに年払いで加入して、たまたま支払い月になった9月が毎年怖かったので、やはり加入時期は慎重に考えた方がよいと思います！

いつ加入するとボーナス後に支払いとなるかは、保険によっても変わるので確認が必要ですね。

別通帳に毎月の積立をする

保険のプランナー

こんな方法もご提案します。

支払いは年に1度ですが、毎月「年払い通帳」という名の通帳に、月払い金額を積み立てるという方法です。

一度に大きな金額を用意しようとするから負担なのであって、必要額をコツコツと、月払いと思って入金していけばよいのだということですね。

確かに、堅実的です。

保険のプランナー

ちなみに私は、加入保険をボーナス時期に年払いに少しずつ変更していって、今は全てを年払いにしています。

それでも毎月、月払い金額を入金しているので、それほど負担には感じません。

しかも、年払い額より少し多めの額を毎月入金しているので、毎年浮いたお金で必要なものを購入したり、美味しい物を食べたりしています(*^^)

保険のプランナー

しっかりと手をつけない覚悟で「年払い通帳」に貯めていける人なら、オススメです。

https://twitter.com/mai_mylife/status/208023739361804288

この方も、年払い用の口座を作っているようで、きちんとした人は実践しているのですね。

意志が弱い方は、確実に毎月に分けて支払いをする「月払い」を選ぶのも間違いではないと思います。

最後に

以上のように、年払いが割安になることは間違いないので、デメリットも知った上でも選択する方は多いです。

年払い額を払えるような貯金などの余裕と、10数年という長い年月の支払いを継続できるのか、よく考えてから決めましょう★

保険プランナーさんの例のように、毎月支払っているつもりで積立をしっかりできる人はオススメの入り方だと思います。

皆さんも、今後の自らの家族計画やライフプランを見据えた上で、加入の際はその時期と支払い方法を選択してくださいね(*^^*)

妊娠中でも学資保険の加入は可能って知ってました？

私は妊娠してから色々焦って加入しましたよ！

どこの保険会社なら妊娠中でも学資保険に加入できるのですか？

今回は妊娠中でも加入できる学資保険について詳しくお話ししていきましょうね！

私のように、妊娠がわかってから子供の保険について色々考えだす方は多いんじゃないでしょうか？生命保険とは違って、学資保険というのは子供が生まれてからでも十分！だとお考えでは？！実はそれは今は大きな間違いです！妊娠中だからこそ加入すべきか考えることがいいのが学資保険です！

その理由も兼ねて今回は妊娠中でも加入できる学資保険について色々お話ししていきますね！

妊娠中でも学資保険に加入できる！

まずはじめに知っておくべきことは学資保険の特徴ですよね！

子供が生まれてないと学資保険には加入できないと思っていました！

今の保険業界は妊娠中だからこそ加入できる会社が増えてきたのです。

昔は妊娠中は学資保険に焦って加入する意味がない！ということが当たり前で言われていましたが、近年「出生前加入特約」が付いている学資保険が販売され子供が産まれる前でも加入できる学資保険が増えてきました。

といった特徴があります。

早産による未熟児など、産後加入しようと思っても子供の健康状態によっては医療特約の加入が断られるケースがあります。

妊娠中に加入することで早産や未熟児のケースにも対応の医療特約が付いている学資保険に加入することをお勧めします。医療特約が付いていない会社もあるので事前に複数の保険会社を比較検討することが大切です。

主人が万が一の場合でも貯蓄を切り崩すことなく、子供の教育資金を確保できるのはかなりのメリットですね

保険料も子供の年齢が若いほど支払う保険料の金額は安くなりますから早めに入るとお得ですね

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妊娠中はいつから加入できるのでしょうか？

保険商品自体に「妊娠◯か月から」と特約に書かれているので参考にしてみてください。

大抵の学資保険は「出産予定日の140日前（妊娠6か月）から加入可能」としているところが多いです。

妊娠6か月にもなると安定期に入るので、生活や心身が落ち着いた状態になり子供の将来をゆっくり考えるのに一般的には適切の時期だと言われています。

手続きに必要なものは？

基本的には5点必要になります。

保険会社によってはその申込み書類が何枚もあったりするので事前に受け調べておくことがベストでしょう。

妊娠中から入れる学資保険は？

妊娠中から加入できる人気の保険会社を幾つか挙げておきますね！参考にしてみてください！

各保険会社は色々な学資保険のプランをお持ちです。ざっと検索しただけではわからないことも多く、なおかつ医療特約が付けれるかなどぜひお近くの保険のファイナンシャルプランナーにご相談することをお勧めいたします。

上記に挙げた以外にも学資保険の商品を取り扱っている会社はたくさんあります！ぜひみなさん自身にあった商品をお探しくださいね！

妊娠中に学資保険に加入！もしもの場合は？

学資保険に加入したはいいけれどもしもの場合も心配になりますよね！ここらから保険のプロに聞いた事を解説していきますね！

もし流産や死産した場合どうなるの？

保険料は払い戻されます！

考えたくはないですがもしも流産や死産をした場合は保険料はお返しいたします。ただし、保険料の払い込みは基本的には出生後からスタートするので第1回目に支払っていただいた金額を返金させていただくということになります。

返金率は保険会社によって変わってくるので加入の際には念のため聞いておくべきでしょう。

契約者が亡くなった場合は？

支払いの義務はなくなりますが、学資保険は継続されます。

保険会社によっては返金率は変わってくることが多いですが、支払いの義務はなくなるので経済的な負担はなくなります。配当金を満期期間で受け取るのか、先に受け取るのかは契約者の判断です。

保険のおじさん

妊娠中に契約される方に注意していただきたいことは以下の通りです。

よくあるケースです。契約者が父親で、出産後すぐに母親が亡くなってしまった場合。契約者自体は父親なので支払いの義務が継続されます。そこで、妊娠中何が起こるか不安な方は是非出産自体を経験する母親が契約者になる事をお勧めしています。

これは残されたパートナーが少しでも経済的負担を少なくするための対策です。なおかつ、出産の際にもし何かあっても契約者本人の保障を上乗せしておくことができるので子供だけに限らずパートナーにも優しい保険、それが学資保険と考えるのがいいでしょう。

まとめ

学資保険は満期までの金額が大きいので早いうちに加入するとお得ですね！

もしも何かあってからでは？と、私は心配性なので妊娠中に加入しました。学資保険は考えていた以上に妊娠中の母親にとって大きな心の支えにもなります。

学資保険は絶対！のものではないですが、出産も絶対のものではないように妊娠中にできることはやって置くと後々後悔なく済むのではないでしょうか？

参考にしていただけたらありがたいです！

加入している保険屋さんから、学資保険に医療特約を付けませんかって連絡があったの。子供に医療保険てあまり聞かないけど、検討した方がいいかしら？

大病や大けがをするかもしれないから、医療保険も付けた方がいいのかな？

学資保険に特約で付けない方がいいかもしれないから、他の医療保険と比較してみようかな。

どうせ加入するなら特約で付けた方がお得なんじゃないの？

学資保険は、子供の将来のために必要な教育資金を積み立てることを目的とした保険です。

現在では、子供の医療保障などを特約で追加契約できるプランもあり、教育資金の積み立てだけを目的としていない学資保険も多くあるのはご存知ですか？

医療保障は大人より子供の方が必要性が低いと言われますが、大切な我が子を思い、子供の医療保険加入について検討される親御さんも多いと思います。

• 子供の医療保険に加入するとき、どのように備えるのがいいのでしょうか？
• 学資保険に医療特約をプラスして契約すると、お得なことがあるのでしょうか？

子供の医療保険加入について、一緒に考えてみましょう！

学資保険に医療特約を付けるとどうなる？

学資保険の医療特約って、どんな保障がついているの？

医療特約とは、子供の病気やけがに備えるための特約で、子供が通院や入院、手術をすると給付金を受け取ることができます。

うちの子は毎日元気に過ごしていますが、万が一に備えて、医療特約も付けておいた方がいいですか？

医療費補助制度の期間内であれば、無理に加入する必要はないと思いますよ。

特約は、付けた分だけ貯蓄性が減少します。できるだけ貯蓄性を高めたい！という目的で学資保険を検討している場合、余計な特約を付けないことが基本です！

全国的に医療費補助制度が充実しています。自治体により助成額や条件は異なりますが、保障されている間の医療保障としては充分だと思われます。

医療特約は、「学資保険」という本契約についてくるオマケの保障なので、「医療保険」を本契約とする保険に比べると、保障内容が薄くなります。

子供の医療費助成制度が整っていない地域や、先天的な病気の疑いがあると診断されているなど、本当に子供の医療保険について備える必要がある場合、医療特約としてではなく、「医療保険」の本契約を検討した方が良いでしょう。

もしくは、助成制度がなくなるタイミングで、子供の医療保険を検討するのが良いと思います。

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学資保険の特約ってどんなのがある？

学資保険には、医療特約以外にも特約が用意されているんですか？

保険会社により用意されている特約は違いますが、主な特約はこちらです。

• 払込免除特約
• 育英年金特約
• 傷害特約
• 災害特約

払込免除特約

契約者が死亡してしまった場合や、病気により重度の障害が残ってしまった場合など、保険料が支払えなくなってしまうため、その後の保険料支払が免除される特約です。

育英年金特約

育英年金とは、契約者が死亡してしまった場合や、病気により重度の障害が残ってしまった場合など、残された子供に対して所定の期間、毎年受け取ることができる年金特約です。

契約者の死亡保障と同じ内容になりますので、契約者自身が死亡保険に加入している場合は必要ない特約となります。

傷害特約

不慮の事故や定められた伝染病が原因で死亡してしまった場合に、保険金を受け取ることができる特約です。不慮の事故で重度の障害が残ってしまった場合は、その傷害の度合いに応じて障害給付金を受け取ることができます。

災害特約

不慮の事故で障害を受けてしまった場合に、その傷害に対して保険金を受け取ることができる特約です。そのため、身体の障害が事故と直接関係がない場合、保険金が支払われることはありません。

でも、基本的に特約を付加する必要はないと思います。理由はこちら！

払込免除特約は不要？

契約者が死亡してしまった場合、保険料は免除されるのに所定の時期になれば満額保険金を受け取ることなんて、契約者に万が一のことがあっても安心♪　・・・と思いますよね。

でも、保険金は所定の時期にならないと支払われません。

例えば、「子供が18歳になったら300万円受け取れる学資保険」に加入していて、子供が8歳の時に契約者が死亡した場合。18歳にならないと300万円受け取ることができないので、保険金が支払われるまで10年間待たなければなりません。

どんなに経済的に苦しいとしても、10年待たなければ入らない保険金の特約はあまり付けたくありませんね。

育英年金特約は不要？

一般的に、育英年金の支払いは子供が18歳になるまで、その後の生活保障はありませんが、子供が高校を卒業できるまでの学費だけを考えるより、家族全員の生活を考える必要があります。

そのため、学資保険にオマケの保障を付けるより、契約者自身が死亡保険に加入することを検討した方が良いでしょう。

傷害特約・災害特約は不要？

子供の死亡はとても悲しいことです。でも、教育資金を積み立てる目的で加入した学資保険も、子供が亡くなってしまったら必要なくなります。また、経済的に困ることもないので、死亡保障も不要と考えます。

先ほどもお伝えしましたが、貯蓄性を重視したければ、余計な特約は付けてはいけません！

学資保険を決める時に必要な注意はこれ！

学資保険の加入を検討するときは、コレをチェックしてみましょう。

• 「いつ」「いくらくらい」教育資金が必要か
• 貯蓄性の高さ
• 満期保険金はいつ支払われるか
• お祝い金と満期保険金

「いつ」「いくらくらい」教育資金が必要か

まず大切なのは、「いつ」「いくらくらい」教育資金が必要かを考えることです。子供が2人以上いる場合は、子供ごとのシミュレーションが必要です。

進路は親の意向だけでなく、子供の希望などでも想定から大きく外れることが多くありますが、ある程度の予想と金額の把握をしておくことが大切です。

貯蓄性の高さ

教育資金の積み立てが目的となるので、貯蓄性の高さは大きな比較ポイントです。満期は何歳までで、支払総額と支払われる保険金の総額はいくらになるのか、必ず確認しましょう。

満期保険金はいつ支払われるか

加入時期と誕生日の兼ね合いから、18歳を満期としていたとしても大学の入学金を納める時期に間に合わない可能性もあります。

乳幼児の子供の大学進学など、まだ考えづらいかもしれませんが、例えば推薦で大学に進学する可能性があるかも？と思ったら、17歳満期で契約しておくと安心ですね。

お祝い金と満期保険金

入学のタイミングで受け取ることができるお祝い金などありますが、受け取る回数が少ないほど貯蓄性が高くなります。

私立校への入学や、入寮などがなければ、小中学校でのお祝い金は必要ないことの方がおおいです。それなら貯蓄性を上げるために、お祝い金は不要とできると嬉しいですね。

契約者のニーズに合わせた保険金の受け取り方ができるかも大事なポイントになります。

まとめ

教育資金を積み立てるために学資保険に加入する場合、医療特約にかかわらず余計な特約は付けないこと。これで貯蓄性を高めることができます。

それでももちろん、我が子を思えば不安なこともあると思います。また、自分の子供には医療費補助制度が充実していないと感じる場合は、学資保険の特約としてではなく、子供の医療保険への加入を検討してみてはいかがでしょうか。